2012. április elsejét követően több jogszabály módosítás lép életbe, melyek a hitel (lízing) konstrukciók árazásának az ügyfelek számára átláthatóbbá tételét célozzák.  A változást követően maximalizálásra kerül a felszámítható THM mértéke, valamint számos új szabály lép életbe a jelzáloghitelek esetében felszámítható kamatok, díjak és költségek meghatározása tekintetében is.

1. A THM maximalizálása a hitelszerződésekben

A) A THM mértékének maximalizálása pénzügyi intézménnyel kötött kölcsönszerződésben

A 2012. április 1-jét követően megkötött szerződéseknél a pénzügyi intézmények (bankok, takarékszövetkezetek és pénzügyi vállalkozások) a fogyasztóknak nem nyújthatnak olyan kölcsönt, amelyben a THM mértéke meghaladja a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét.

Ettől eltérés az alábbi terméktípusoknál lehetséges.

  • a hitelkártya-szerződések

  • a fizetési számlához kapcsolódó kölcsön (pl. folyószámlahitelek), továbbá

  • a mindennapi élet felszerelési tárgyainak, tartós fogyasztási cikkek és szolgáltatások megvásárlásához (pl. áruhitelek) nyújtott kölcsön, valamint

  • a kézizálog fedezete mellett nyújtott kölcsön esetében.

Ezeknél a konstrukcióknál a THM maximuma a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértéke lehet. A gépjárműhitelek esetében a szigorúbb, általános korlát az érvényes, tehát a jegybanki alapkamat plusz 24 százalékpont.

A fizetendő kamat számításakor az érintett naptári félévet megelőző hónap első napján érvényes jegybanki alapkamat az irányadó az adott naptári félév teljes idejére.

A kamatláb mértékének maximalizálása magánszemélyek egymás közötti kölcsönszerződéseiben

Korábban a magánszemélyek között létrejött kölcsönszerződésekben, ha az adós túlzottnak érezte a kamat mértékét (uzsorakamat), bíróságtól kérhette a kamat mérséklését.

Ezzel szemben az új szabályozás egyértelmű feltételeket teremt: 2012. április 1-jét követően magánszemélyek egymás között megkötött szerződéseiben kikötött kamatláb a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét meghaladó részében semmis, azaz érvénytelen!

A kamatláb számításakor az adott naptári félévet megelőző utolsó napon érvényes jegybanki alapkamatot kell számításba venni az adott naptári félév teljes idejére vonatkozóan. Ennek megfelelően például 7,0%-os alapkamat mellett 31%-os lehet a maximális kamatláb.. Magyarországon a Magyar Nemzeti Bank határozza meg a jegybanki alapkamatot, melynek mértéke elérhető weboldalunkon és a www.mnb.hu honlapon.

Jó ha tudja, hogy
ha a szerződő felek a megkötött szerződésben nem határoztak meg a kölcsönösszeg után fizetendő kamatlábat, annak mértéke megegyezik a jegybanki alapkamattal.

2. Kamatok, díjak és költségek meghatározása a jelzáloghitelek esetében

Az alábbi új szabályok csak a jelzáloggal fedezett lakossági hitel-megállapodásokra vonatkoznak, az egyéb hitelszerződésekre – jelzáloggal nem fedezett lakossági hitelekre, valamint vállalati stb. hitelekre – nem érvényesek.

  • A 2012. április 1-je után kötött jelzáloghitel szerződések esetén, a pénzügyi intézmények nem számíthatnak felszerződésben rögzített kamatokon felül egyéb rendszeresen fizetendő kamat jellegű díjat vagy költséget. Ez a szabály abban az esetben érvényes, ha az ügyfél a szerződésnek megfelelően, határidőben törleszti hitelét.

  • Szintén 2012 áprilisától a pénzügyi intézmény a szerződés megkötésekor nem kínálhat korlátozott időtartamra kedvezményes kamatot. A szabály bevezetésére azért volt szükség, mert az első néhány hónapra kedvezményes kamattal kínált hitelkonstrukciók félrevezetőek lehettek, hiszen a kedvezményes időszakot követően az addig alacsony törlesztőrészlet a kedvezmény lejáratát követően nagymértékben emelkedett.

A referencia kamatláb alapú árazás bevezetése

Fontos új szabály továbbá, hogy a pénzügyi intézmények 2012. április elsejét követően, a jelzáloghitel-szerződések megkötésekor kötelesek a kamatláb változását előre meghatározni.

Erre két módszer lehetséges:

  1. Referencia kamatláb változásához kötve: Ebben az esetben az ügyfél által fizetendő kamatláb a referencia kamatlábból és a megadott kamatfelárból tevődik össze.

  2. Fix kamatozás eseténa kamat mértékét a kölcsönszerződésben meghatározott 3 éves, 5 éves vagy 10 éves kamatperiódus alattrögzítik, azaz a kamatláb az adott periódusra vonatkozóan fix.

Jó ha tudja, hogy…
A kamaton felül nem rendszeresen fizetendő egyéb díjat, költséget (pl. postai költség, szerződésmódosítás díja) a pénzügyi intézmény már megkötött szerződések vonatkozásában évente legfeljebb a KSH által közzétett előző évi éves fogyasztói árindex mértékében emelhet.

Milyen referencia kamatlábakat használhatnak a hitelezők?

2012. április 1-jét követően jogszabály alapján az alábbi referencia kamatlábak használata lehetséges:

  • Forinthitel esetében

    • 3 havi, 6 havi vagy 12 havi BUBOR1, vagy

    • a lakáscélú állami támogatásokról szóló kormányrendeletben meghatározottak szerint az Államadósság Kezelő Központ Zrt. által havi rendszerességgel közzétett 3 éves vagy 5 éves állampapír átlaghozam.

  • Eurohitelnél és euró alapú hitelnél a 3 havi, a 6 havi vagy a 12 havi EURIBOR2,

  • Svájci frank hitelnél és svájci frank alapú hitelnél a 3 havi, a 6 havi vagy a 12 havi CHF LIBOR.

Jó ha tudja, hogy…
A kamat mértékét a hitelező a választott referencia kamatláb futamidejének megfelelő időközönként (azaz 3, 6 vagy 12 havonta) módosíthatja.  Az új kamatperiódusra érvényes kamatláb a fordulónapot megelőző hónap utolsó munkanapja előtt 2 nappal érvényes referencia kamatláb (plusz kamatfelár) alapján kerül meghatározásra.

Példával szemléltetve

Egy 2012. április elsejét követően megkötött forint alapú jelzáloghitel szerződés esetében az intézmény referencia kamatként 6 havi BUBOR-t és 4,0%-os kamatfelárat alkalmaz. Ezt azt jelenti, hogy a kamatperiódus hossza 6 hónap lesz, tehát a kamat mértéke 6 havonta változhat a 6 havi BUBOR változásával egyező mértékben. Feltételezve, hogy a 6 havi BUBOR aktuális (tehát a fordulónapot megelőző utolsó munkanapja előtt 2 nappal érvényes referencia kamatláb) mértéke 7,46%, ebben az esetben az adós által fizetendő kamat 7,46% + 4,0% = tehát 11,46% lesz.

Milyen esetekben módosíthatja a pénzügyi intézmény a szerződésben szereplő kamatfelárat?

A pénzügyi intézmény a kamatfelárat – vagyis a referencia kamaton felül fizetendő kamatrészt – az ügyfél számára kedvezőtlenülcsak az alábbi esetekbenmódosíthatja:

  1. az ügyfél egy havi törlesztőrészlettel 45 napot meghaladó fizetési késedelembe esik, vagy

  2. az ügyfél a fedezetül szolgáló ingatlanra kötött vagyonbiztosítást3legalábbkét hónapon keresztül nem fizeti.

A fentiek kamatfelárra vonatkozó hatását a pénzügyi intézmény a  belső szabályzatában köteles rögzíteni.

A hitelszerződéseknek a pénzügyi intézmény által történő egyoldalú módosításáról bővebben honlapunkon olvashat.

Hogyan történik a kamatláb módosítása a kamatperióduson belüli fix kamatozású hitelek esetén?

A kamatperiódus alatt rögzített kamatlábak esetén a kamatláb mértéke - összhangban a kamatperiódus hosszával - 3, 5 vagy 10 évente változhat.

Az új kamatperiódusokban alkalmazott kamatláb mértékét annak hatálybalépését megelőzően legalább 90 nappal hirdetményben közzé kell tenni. A módosításról és a várhatóan fizetendő új törlesztőrészletről az érintett ügyfeleket postai úton vagy más, a szerződésben meghatározott módon, közvetlenül is értesíteni kell.

A közvetlen értesítés elküldésének legalább 90 nappal meg kell előznie a módosítás hatálybalépését.

Fontos tudni, hogy…
Az értesítési időn – 90 napon – belül az ügyfél jogosult a szerződést felmondani és díjmentesen előtörleszteni, ha az új kamatláb számára nem elfogadható. Felmondás esetén az ügyfélnek a fennálló hiteltartozás teljes összegét vissza kell fizetnie.

1Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb

2Európai irányadó bankközi kamatláb

3a pénzügyi szolgáltató postai úton vagy más, a szerződésben meghatározott közvetlen módon történő értesítése ellenére

Kapcsolódó hivatkozások