Tudnivalók a fogyasztási hitelekről

Törekedjünk arra, hogy lehetőleg hitelfelvétel nélkül szerezzük be a karácsonyi ajándékokat! Mégis előfordulhat, hogy tervezés után arra a döntésre jutunk: meglévő pénzünket hitellel egészítjük ki. Mivel gyakran csak utólag jövünk rá, hogy erre nem feltétlenül lett volna szükség, fontos, hogy mindig alaposan fontoljuk meg, érdemes-e hitelt felvenni az ajándékozásért!

Nézzük, mit tehetünk a felelős hitelfelvételért – a karácsonyi időszakban is!

Alaposan gondoljuk át, hogy:

• mire szeretnénk hitelt felvenni, és pontosan mennyit;
• valóban szükségünk van-e az adott termékre vagy szolgáltatásra;
• fontos-e azonnal megvenni, vagy érdemes-e megvárni a januári leértékeléseket;
• ha ajándékba vesszük, a megajándékozott valóban tudja-e használni!

A megfontolt hitelfelvétel szempontjait a Hitelfelvétel tudatosan c. Pénzügyi Navigátor füzet foglalja össze.

Ha a hitelfelvétel mellett döntünk, több fogyasztási hiteltípus közül is választhatunk. A fogyasztási kölcsönök igényléséhez jellemzően nem szükséges semmiféle tárgyi fedezetet (pl.: ingatlan) biztosítani, a hitelösszeg pedig általában szabad felhasználású, azaz bármire elkölthető. Alapvetően négy típust különböztetjük meg: az áruhitelt, a személyi kölcsönt, a folyószámlahitelt és a hitelkártyát (bevásárlókártya). Az egyes típusok jellemzői, ezáltal a felhasználás célja is eltérő lehet.

Áruhitelek esetében

• a hitel a vásárlás helyszínén igényelhető,
• jellemzően a megvásárolni kívánt árut és nem a hitelt kapjuk kézhez,
• a hitelfelvétel során meghatározzák a fix törlesztőrészletet,
• szükség lehet önerőre.

Személyi kölcsön esetében

• pénzt kapunk, aminek elköltése nincs célhoz kötve,
• a felvehető hitel összege függ igazolt havi rendszeres jövedelmünk mértékétől,
• a pénzintézetek akár fedezetet is kérhetnek,
• bizonyos tételeket nem tartalmaz a THM (teljes hiteldíj mutató), pl.: késedelmi kamat,
• döntés előtt érdemes megvizsgálni a Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelek körét.

Folyószámlahitel esetében

• bankszámlával kell rendelkeznünk,
• a bank a számlára érkező rendszeres jövedelem alapján állapítja meg a hitelkeretet,
• a törlesztés rugalmas és a számlára történő befizetések terhére automatikus.

Hitelkártya esetében

• szigorú feltételek és fizetési határidők betartásával bizonyos ideig (általában maximum 45 napig) kamatmentesen használhatjuk a pénzt,
• ha nem tartjuk be a határidőket, magas kamatot számít fel a bank,
• a készpénzfelvétel magas költségekkel jár.

Az egyes fogyasztási hiteltípusok legfontosabb tulajdonságai

Táblázatunkkal egyszerűen összehasonlíthatja a különböző fogyasztási hiteltermékek jellemzőit.

	Áruhitel	Személyi kölcsön	Folyószámlahitel	Hitelkártya
Mire fordíthatjuk?	Tartós fogyasztási cikkre	Általában szabadon felhasználható, de egyes esetekben célhoz kötött lehet	Szabadon felhasználható	Szabadon felhasználható, általában áruvásárlásra
Mennyit?	13.000 – 2.000.000 Ft-ot	40.000 - 15.000.000 Ft-ot	200.000 – 2.000.000 Ft-ot	50.000 - 1.000.000 Ft
Milyen futamidőre?	Jellemzően 6-36 hónapra, de a futamidő akár 60 hó is lehet	Jellemzően 12–84 hónapra	Folyamatos	A kártya érvényessége (2-3 év)
Mekkora THM-re?	Az MNB Hitel- és lízingtermék-keresőjével áttekintheti a hazai piacon jelenleg elérhető valamennyi hasonló termék naprakész adatait.
Hol érhető el a leggyakrabban?	Áruházakban, webáruházakban	Bankfiókokban	Számlavezető banknál	Bankfiókokban
Mi a fedezet (ha igényel ilyet a szolgáltató)?	Áru	Kezes, adóstárs	Számlára érkező rendszeres fix jövedelem	Jövedelem
Mire figyeljünk?	Akciós feltételekre	A kiegészítő kényelmi szolgáltatásokra és azok költségeire – ezeket gyakran nem tartalmazza a THM!	Kamaton kívüli plusz költségekre (pl: hitelkeret-túllépési díj)	Visszafizetési határidőre és a hitelkeret-túllépésre, továbbá készpénzfelvételre lehetőleg ne használjuk, mert annak rendkívül magas a költsége!

A fogyasztási hitelekről részletesebb tájékoztatás olvasható a Hitel, lízing menüpontban, valamint a vonatkozó Pénzügyi Navigátor füzetben.

„Óvatosan a „Vásárolj most, fizess később!” lehetőségekkel!

A buy-now-pay-later (BNPL) konstrukció olyan rövid futamidejű kereskedelmi kölcsön, amellyel több kamatmentes részletre lehet felosztani egy vásárlás összegét. Fontos azonban hangsúlyozni, hogy ez nem egy banki hiteltermék: jellemzően olyan fintech vállalatok kínálják, amelyek több kereskedővel is kapcsolatban állnak, tőlük pedig díj vagy jutalék fejében átveszik a vásárlókkal kötött kereskedelmi kölcsönöket. A szolgáltatás azonban nem minősül hitelnyújtásnak, ezért nem is vonatkoznak rá a hitelfelvétel esetén érvényes szabályok és előírások, így az eladósodás megelőzését célzó adósságfék-szabályok sem. A gyakran hiányos ügyféltájékoztatás, a nem alapos jövedelemellenőrzés, valamint az, hogy ezek a szolgáltatók gyakran határon átnyúló tevékenységet végeznek, kockázatot jelenthetnek a konstrukciót igénybevevő ügyfelek számára.

Pénzügyekkel kapcsolatos kérdés, panasz esetén díjmentes segítség kérhető a szolgáltatóktól független Pénzügyi Navigátor Tanácsadó Irodahálózat országszerte elérhető kirendeltségein.

Frissítve: 2024. november 15.