Klasszikus lekötött betét

A bankbetétek jellemzői

Megtakarított pénze kamatoztatásának legegyszerűbb módja, ha azt bankbetétként helyezi el. A betét a banknál forint- vagy devizaalapú betétszámlán vagy betéti okirat ellenében elhelyezett pénzösszeg, melyre a bank – előre meghatározott módon – kamatot fizet, nyereménybetét esetén pedig nyereményt nyújt, a sorsolás eredményétől függően.

A bankbetétek legfőbb előnyét a biztonság és a kiszámíthatóság jelenti. Amennyiben a lejárat napjáig nem nyúl a pénzhez, megkapja az ígért kamatot. E mellett a bankoknál betétben elhelyezett pénze védelmét 100 ezer eurónak megfelelő összegig az Országos Betétbiztosítási Alap garantálja.

Az egyik legkisebb kockázatú, mérsékelt, de biztos nyereséget hozó megtakarítási formának tehát a bankbetétek tekinthetők.

Fontos tudni, hogy a betéteken elért kamatjövedelmet jelenleg 15%-os kamatadó, továbbá 2023. július 1-től 13 %-os szociális hozzájárulási adó (szocho) terheli. Az adó összegét a bank levonja a kamat összegéből és megfizeti az állam számára. A szochóról bővebben a Mire vonatkozik a szocho és mire nem? című cikkünkből tájékozódhat.

A betéteknek számtalan fajtája, típusa található a bankok kínálatában, így a választás előtt célszerű a kínálatot feltérképezni. A különböző betéttípusok és banki ajánlatok összehasonlításában a EBKM – azaz az Egységesített Betéti Kamatláb Mutató - segít, amely éves szinten, százalékban fejezi ki a betétek tényleges nettó hozamát, azonban nem tartalmazza a pénz elhelyezésének és felvételének költségét. Figyeljen arra, hogy az akciós betétek esetében a magasabb kamat általában csak az első időszakra, és gyakran csak a bankhoz újonnan érkező megtakarításokra vonatkozik, nem ritkán szigorú feltételek teljesítése esetén!

A betétek csoportosítása

Lekötött és látra szóló betétek

A lekötött betét az értékmegőrzés vagy vagyongyarapítás céljából forintban vagy devizában elhelyezett rövidebb vagy hosszabb távra lekötött összeg, amelyért a hitelintézet kamatot fizet. A betételhelyezés előtt első lépésként a bank előírhatja, hogy bankszámlát kell nyitni, melynek költségei lehetnek.

A pénz lekötésével Ön lemond arról, hogy azt az összeget bármikor felhasználhassa, ezért a lekötött betétekre a bank jellemzően magasabb kamatot fizet, mint a bankszámlánkon található pozitív egyenleg után (látra szóló kamat).

A lekötött betét lejárata előtt is hozzájuthat a pénzéhez, azonban fontos tudni, hogy a legtöbb betéti konstrukciónál a lejárat előtti pénzfelvétel esetén a pénzintézet egyáltalán nem, vagy csak a futamidő végére ígért kamatnál jóval alacsonyabb kamatot fizet.

A lekötés futamideje és összege szerinti csoportosítás

A betétek legegyszerűbben a lekötés futamideje szerint különböztethetőek meg. Legjellemzőbbek az 1, 3, 6 hónapra vagy 1 évre lekötött betétek, de nem ritka az 1 éven túli időtartam sem. A különböző futamidőkre a bank általában eltérő kamatokat fizet. A kamat mértéke függhet a lekötött pénz nagyságától is: minél magasabb az elhelyezett pénz összege, annál magasabb lehet a pénzintézet által kínált kamat.

Forint- és devizabetét

A betét forintban vagy devizában is elhelyezhető. A devizabetétek esetén nemcsak a betét összegét, futamidejét, és a kamatkondíciókat kell számításba venni, hanem az adott devizanem forinthoz viszonyított árfolyamváltozását is. A forint árfolyamának változása önmagában is okozhat veszteséget vagy nyereséget a kamatváltozásoktól függetlenül.

A különböző kamatmeghatározási módszerek alapján az alábbi típusok léteznek:

• a lekötés módja szerint: fix, változó, illetve változtatható kamatozású,
• a betételhelyezés módja alapján: egyszeri és ismétlődő – utóbbi esetén eldönthető, hogy kizárólag az előző időszak elején elhelyezett összeget (tőke) kössék le ismét az új időszakra (kamattal nem tőkésedő lekötés), vagy a lejáratkor megjelenő tőkét és az előző időszak kamatát együtt kössék le (kamattal tőkésedő lekötés),
• a kamatmeghatározás módja szerint: sávos, lépcsős és egyszerű.

Rögzített célú betétek

A rögzített célú betétek közös jellemzője, hogy az így elhelyezett összeget csak meghatározott célra és módon lehet felhasználni. Ilyenek a gyámhatósági takarékbetétkönyvek és a nyereménybetétek.

A gyámhatósági betét olyan speciális, a rendelkezési jog fenntartásával elhelyezett betétforma, amelynél a megnyitott betét kiskorú vagy gondnokság alatt álló tulajdonosának nincs rendelkezési joga az egyébként őt megillető pénzösszeg felett. A rendelkezési jog a nagykorúság, a nagykorúság előtti házasságkötés, illetve a gondnokság megszűnése után illeti meg.

A nyereménybetét a betét egy speciális fajtája, amelynél a kamat nem jóváírt pénzben, hanem tárgynyeremény formájában jelentkezik. Az ilyen típusú betétek kamatait nyereményalapba gyűjtik, és az azon vásárolt nyereményt (jellemzően gépkocsi vagy egyéb tárgynyeremény) sorsolják ki a nyereménybetéttel rendelkezők között.

Betétjellegű okiratok

A legismertebb betét jellegű okiratok: értékjegy, kamatozó jegy, letéti jegy, pénztárjegy, takarékjegy, takaréklevél. Betétjellegű okiratot a hitelintézetek bocsáthatnak ki. A névre szóló, általában hitelviszonyt megtestesítő értékpapír jellegű megtakarítási forma célja, hogy elősegítse a hitelintézetek forrásgyűjtését.

Az aktuális piaci kínálatról az MNB Betét- és megtakarításkereső programja segítségével tájékozódhat. Fontos, hogy a program nem tartalmazza a piacon elérhető összes terméktípust, mivel azok összevetése – a szerteágazó kondíciós feltételek miatt –nem valósítható meg egyetlen programban. Használata nem helyettesíti a pénzügyi szervezeteknél történő személyes tájékozódást sem, de néhány egyszerű választó és szűrőfeltétel megadását követően átfogó képet nyújt az aktuális lehetőségekről.

Frissítve: 2024. augusztus 13.