Haláleseti, elérési és vegyes biztosítás

Az életbiztosításoknak alapvetően két típusát különböztethetünk meg: a haláleseti és az elérési biztosítást, ezek tulajdonságát ötvözi a vegyes biztosítás.

Haláleseti vagy kockázati életbiztosítás

Kockázati életbiztosítás esetén a biztosító arra vállal kötelezettséget, hogy ha a biztosított a biztosítás időtartamán belül meghal, akkor előre meghatározott személy(ek), a kedvezményezett(ek) részére egy előre meghatározott összeget (biztosítási összeg) fizet ki. Ha az időtartam lejártakor a biztosított életben van, akkor a biztosítás kifizetés nélkül megszűnik. A haláleseti életbiztosításnak nincs lejárati szolgáltatása, sem visszavásárlási értéke, a biztosító csak a szerződésben megjelölt esetek, azaz a biztosítási események bekövetkezésekor teljesíti a szolgáltatását.

E biztosítási forma célja elsősorban a kedvezményezettek számára biztosítani, hogy a biztosított halála esetén ne kerüljenek szorult anyagi helyzetbe, a biztosított esetleges adósságának (pl. bankkölcsön) megfizetése ne jelentsen túl nagy terhet az örökösöknek. A kockázati életbiztosítás ezért hitelfedezeti életbiztosításként is felhasználható. A kockázati biztosítás kifizetése fedezetet nyújthat akár a temetési költségekre vagy a hagyatéki terhekre is.

Az "egész életre szóló", vagy angol terminológiája alapján a "whole life" biztosítás, a kockázati biztosítás egy speciális fajtája. Itt a biztosítás tartama a biztosított hátralévő élete, így mindenképpen kifizetéssel szűnik meg. Esetében jellemző megoldás, hogy a díjfizetési periódust korlátozzák, pl. az ügyfél 80 éves koráig, és ezután a biztosítás díjfizetés nélkül marad érvényben.

Elérési biztosítás

Elérési biztosítás esetén a biztosító arra vállal kötelezettséget, hogy ha a biztosított a biztosítási tartam eltelte után is életben van, akkor kifizeti részére a biztosítási összeget, vagy egy előre meghatározott kedvezményezett részére. Ha a biztosított a tartam lejárta előtt meghal, akkor a biztosítás megszűnik, és a már befizetett díjak, valamint a felhalmozott hozam a kedvezményezett(ek)et, annak hiányában pedig az örökös(öke)t illeti. Fontos megjegyezni, hogy a legtöbb biztosítási piacon - így Magyarországon is - az elérési biztosítás bizonyos értelemben csak elméleti konstrukció, önmagában ilyet nem árusítanak. Nálunk leggyakrabban a vegyes, a díjvisszatérítéses elérési biztosítás és a járadékbiztosítások részeként jelenik meg.

Vegyes vagy hagyományos életbiztosítás

Az egyik leggyakoribb életbiztosítási termék a vegyes biztosítás, mely a kockázati és az elérési biztosítás kombinációja. Ebben a formában biztosítási esemény, ha a biztosított:

• életben van a biztosítás lejártakor – ebben az esetben a biztosító kifizeti a lejáratkor érvényes, nyereséggel növelt biztosítási összeget;
• meghal a biztosítási időtartam alatt – ilyenkor a biztosító a halál időpontjában érvényes, nyereséggel növelt biztosítási összeget fizeti ki.

Ez a biztosítási forma alkalmas arra, hogy a biztosított gondoskodjon a halála esetén hátramaradott családtagjairól, illetőleg biztosítsa nyugdíjas évei anyagi biztonságát, előtakarékoskodjon valamilyen jövőben várható kiadásra, pl. gyermekek iskoláztatásának, családalapításának, lakhatásának segítésére. Olyan konstrukciónál, amelynek két biztosítottja van, a korábban elhunyt biztosított halála számít biztosítási eseménynek, ilyet jellemzően házastársak kötnek.

Ennél a hosszú távra szóló biztosítási terméknél jelentős szerepet játszik a befektetési eredmény. Az eredményesség mértéke azonban előre nem kiszámítható, ezért erre a biztosítók általában nem adnak rá garanciát.

Publikálva: 2024. december 20.