Kamatok - deviza alapú szerződések

1. Hogyan állapítják meg a jelzáloghitelem kamatát a forintosítás után? (12.19.)

Jelzáloghitelek esetén a kamat mértéke minden esetben referencia-kamatlábhoz kötött. Az alkalmazható referencia-kamatláb a 3 hónapos BUBOR (Budapesti Bankközi forint hitelkamatláb).

2. Mi az a BUBOR? (12.19.)

BUBOR-nak a Budapesti Bankközi forint hitelkamatlábat nevezik. Ez egy olyan kamat, amit a bankközi piaci szereplők meghatározott periódusra egymás között irányadónak tekintenek. Naponta változik, van belőle napi, heti, havi, háromhavi, illetve hosszabb időszakra vonatkozó is. A forintosítási törvényhez kapcsolódóan a 3 hónapos BUBOR fontos, mert ezt kell referenciakamatnak tekinteni, ez képezi a hitelkamat számítás alapját.

3. Van ilyen referenciakamatláb más devizában is? (12.19.)

Igen, a jelentősebb devizák esetében is létezik referencia-kamatláb. Ilyen például svájci frank esetében a LIBOR, míg euró esetében az EURIBOR.

4. Mi az a kamatfelár? (12.19.)

A forinthitel-kamatok számításához a BUBOR + valamennyi plusz kamat %-ot, azaz kamatfelárat alkalmaznak. A kamatfelár valamely referencia-kamatlábhoz (pl. BUBOR) viszonyított kamatkülönbözet. A hitelkamat ezek alapján úgy áll össze, hogy az adott fordulónapra vonatkozó 3 hónapos BUBOR-hoz hozzá kell adni a pénzügyi szolgáltató által a szerződés szerint meghatározott plusz kamatot, vagyis a kamatfelárat.

Például:

5. Hogyan alakul a kamatfelár a forintosítás után? (12.19.)

A kamatfelár a törvényben meghatározott eredeti kamatfelár lehet azzal a kitétellel, hogy csak a meghatározott limiteken belüli mértékű lehet. Így a kamatfelár az alábbiak szerint alakul a forintra átváltás esetén:

1. nem lehet kevesebb, mint 1 százalék, és

2. lakáscélú jelzálogkölcsön-szerződésnél nem haladhatja meg a 4,5 %-ot, illetve

3. nem lakáscélú jelzálogkölcsön-szerződésnél a 6,5%-ot.

6. Mi az a kamatperiódus? (12.19.)

A kamatperiódus azt az időszakot rögzíti, ami alatt a szolgáltatója nem változtathat a kamatfeláron (5,4, vagy 3 évig).

A forintosítási törvény szerint az alábbiakat kell figyelembe venni:

7. Mekkora kamatot kell fizetnem a forintosítás után? (12.19.)

A forintosításkor megállapított induló kamat nem lehet magasabb az eredetileg számítható kamatnál.

A deviza és deviza alapú fogyasztói jelzálogkölcsön- és ingatlanlízing szerződések esetén az átváltás után csak referencia-kamatlábhoz kötött kamat alkalmazható (alapja a 3 hónapos BUBOR). Fontos, hogy emiatt a hitelkamat 3 havonta változhat.

A kamatfelár módosítására a hátralevő futamidő tekintetében első ízben csak a forintosítás utáni második kamatperiódus (3, 4, vagy 5 év) kezdőnapjával kerülhet sor.

8. Milyen típusú kamat lehet még?

Nem ingatlanra vonatkozó szerződéseknél elképzelhető, hogy a pénzügyi szolgáltató rögzített kamatot határoz meg. Ebben az esetben nem a referenciakamat+kamatfelár módszert alkalmazzák, hanem egy konkrétan meghatározott – százalékban kifejezett – mérték lesz a hitelkamat a teljes kamatperiódus alatt.

Fontos, hogy a forintra váltás során az ingatlanhitelek és ingatlanlízing szerződések esetében csak referencia-kamatlábhoz kötött hitelkamatot alkalmazhat a pénzügyi szolgáltató.

9. Mikor fog legközelebb módosulni a kamatfelár? (12.19.)

A szerződése szerinti kamatfelár vagy a rögzített kamat módosítására a hátralevő futamidő alatt első ízben csak a forintosítás utáni második kamatperiódus (3,4, vagy 5 év) kezdőnapjával kerülhet sor. Vagyis ha az Ön esetében 4 éves a kamatperiódus, akkor legközelebb négy év elteltével módosulhat a kamatfelár vagy a rögzített kamat. Fontos, hogy ez csak a kamatfelárra és a rögzített kamatra vonatkozik. A referenciakamat 3 havonta módosul (3 hónapos BUBOR), így ez 3 havonta a hitelkamat mérsékelt változását okozhatja.

10. Mi lesz az első kamatperiódus kezdőnapja a szerződésmódosítás után? (12.19.)

Az első (új) kamatperiódus kezdőnapja az Ön eredeti fogyasztói kölcsönszerződéséhez igazodik. Erről a pénzügyi szolgáltató tájékoztatni fogja Önt.

11. Hogyan kell kiszámítanom a hitelkamatomat? (12.19.)

A kamatfizetési kötelezettség elemei tehát : Referencia kamat (3 hónapos BUBOR)+ Kamatfelár = Hitelkamat.

Nézzük ezt meg egy számítási példával:

Ha a szerződés fordulónapján a 3 hónapos BUBOR értéke 2,10% volt és a pénzügyi szolgáltató által a szerződésben meghatározott kamatfelár 4,10%, akkor ezeket össze kell adni, így kapja meg az aktuális hitelkamatot, ami 6,20% lesz.

Az alkalmazható referencia-kamatláb a 3 hónapos BUBOR 3 havonta változhat, így a hitelkamat is módosulhat.

12. Milyen kamatot alkalmazhat a bank az elszámolást követően? (2015.05.15.)

Az elszámolást követően visszaáll a tisztességes kamat, amely

az eredeti hitelszerződésben rögzített kamat
vagy a 2014. július 19-én érvényes kamat közül az Ön számára kedvezőbb.

Például, ha az eredeti szerződésben a hitelkamat mértéke 5,8% volt, de 2014. július 19-én csak 4,3%, akkor az elszámolást követően a 4,3% hitelkamatot kell alkalmazni.