Adósságfék szabályozás - Kérdések és válaszok a forintosítással kapcsolatban

1. Mi az a JTM? (12.19.)

A JTM a jövedelemarányos törlesztési mutató, amely az MNB adósságfék-rendeletének részeként 2015. január 1. napjától lépett életbe. A JTM az ügyfelek rendszeres jövedelmének meghatározott arányában maximalizálja az új hitelfelvételkor vállalható törlesztési terheket, ezáltal mérsékli az ügyfelek eladósodását.

Az MNB adósságfék rendelet által bevezetett másik mutatószám a hitelfedezeti mutató (HFM), amely a fedezett hiteleknél (pl. jelzáloghitelek) a fedezetek (lakásérték) arányában korlátozza a felvehető hitelek nagyságát.

A szabályokat az MNB rendeletben meghatározott kivételekkel a 2015. január 1. után, magánszemélyek részére - nem üzleti céllal – igényelt hitel, kölcsön és lízingszerződésből eredő tartozás törlesztőrészleteinek meghatározásakor kell alkalmazni.

A JTM mutató számítása egyszerű - mindössze az Ön várható havi törlesztőrészletének összegét kell elosztani az Ön igazolt havi nettó jövedelme összegével. Adóstársak esetében az Önök igazolt havi nettó jövedelmét össze kell adni.

3. Vannak a JTM mutató számításához kapcsolódó egyéb szabályok is? (12.19.)

Amennyiben Önnek – Önöknek van más hitele is, az összes havi törlesztőrészletet össze kell adni és így meghatározni a jövedelemarányos mutató értékét.

Amennyiben Önnek olyan hitele van, amelyet más devizában kell törlesztenie, ezt először át kell számítani forintra. A havi törlesztőrészlet számításához a Magyar Nemzeti Bank által közzétett hivatalos devizaárfolyamot kell alkalmazni a JTM mutató meghatározásához.

A lakás előtakarékossági- és az életbiztosítással kombinált hitelszerződések esetében a havi kötelezően fizetendő - előtakarékossági- és biztosítási díj - összegét is hozzá kell adni a havi törlesztőrészletekhez.

A JTM értéke a hitelkérelem elbírálásakor nem haladhatja meg a jövedelme, adóstársak esetén az összevont jövedelmük egy meghatározott százalékos mértékét. A mértékeket az alábbi táblázat tartalmazza:

Számítási példák forinthitel esetén:

Ha Ön forinthitelt vesz fel, az igazolt havi nettó jövedelme 150.000 forint és nincs másik hitele, akkor a havi törlesztőrészlet összege nem haladhatja meg a 150.000*0,50=75.000 forintot.

Ha van másik hitele is, abban az esetben a két hitel összesített havi törlesztőrészleteire vonatkozik a 75.000 forintos korlát.

Ha Önök adóstársával együtt forint hitelt vesznek fel, az igazolt havi nettó jövedelmük 480.000 forint és nincs másik hitelük, akkor a havi törlesztőrészlet összege nem haladhatja meg a 480.000*0,60=288.000 forintot.

Ha van másik hitelük is, abban az esetben a két hitel összesített havi törlesztőrészleteire vonatkozik a 288.000 forintos korlát.

Magánszemély részére - nem üzleti célú - ingatlan jelzálogjog fedezete mellett nyújtott hiteleknél, kölcsönöknél és pénzügyi lízingszerződéseknél - a hitelkérelem elbírálásakor a folyósítható összeg nem haladhatja meg az ingatlan forgalmi értékének meghatározott mértékét (hitelfedezeti mutató, HFM). A mértékeket az alábbi táblázat tartalmazza:

Számítási példa forinthitel esetén:

Ha Ön ingatlan jelzálogfedezete mellett forinthitelt szeretne felvenni és az ingatlan forgalmi értéke 10 millió forint, Ön legfeljebb 10.000.000*0,80=8.000.000 forint hitelt kaphat.

Fontos, hogy a havi törlesztőrészleteinek összege azonban nem haladhatja meg az MNB adósságfék rendelet jövedelemarányos korlátaira vonatkozó plafont.

6. Az MNB adósságfék rendelete a gépkocsi-vásárlásra is vonatkozik? (12.19.)

A Magyar Nemzeti Bank adósságfék rendeletének szabályait a gépkocsi-vásárlásra vonatkozóan is alkalmazni kell.

Magánszemély részére - nem üzleti célú - gépjárművásárláshoz nyújtott hitel, kölcsön és pénzügyi lízingszerződéseknél a - hitelkérelem elbírálásakor - a folyósítható összeg nem haladhatja meg a gépjármű forgalmi értékének az MNB adósságfék rendeletében meghatározott mértékét. A mértékeket az alábbi táblázat tartalmazza:

Számítási példák:

Ha Ön gépjárművásárláshoz forinthitelt szeretne felvenni, és a gépjármű piaci értéke 3 millió forint, Ön legfeljebb 3.000.000*0,75=2.250.000 forint hitelt kaphat.

Fontos, hogy a havi törlesztőrészlet összege azonban nem haladhatja meg az MNB adósságfék rendelet jövedelemarányos korlátaira vonatkozó plafont.

Ha Ön gépjárművásárlását forint pénzügyi lízing igénybevételével szeretné finanszírozni és a gépjármű piaci értéke 3 millió forint, Ön legfeljebb 3.000.000*0,80=2.400.000 forint hitelt kaphat.

Fontos, hogy a havi lízingdíj összege azonban nem haladhatja meg az MNB adósságfék rendelet jövedelemarányos korlátaira vonatkozó plafont.

Az adósságfék részletes szabályait „A Magyar Nemzeti Bank elnökének 32/2014. (IX. 10.) MNB rendelete a jövedelemarányos törlesztőrészlet és a hitelfedezeti arányok szabályozásáról” szóló rendelete tartalmazza.