Hitelkiváltás

Abban az esetben lehet ideális megoldás a hitelkiváltás, ha a hitelszerződés megkötése óta megváltozott az élethelyzete, és a jelenlegire szabott szerződési feltételeket szeretne, valamint ha csökkenteni szeretné törlesztőrészletét.

A hitelintézetek többsége számos kedvező ajánlatot kínál azoknak, akik szeretnék kiváltani meglévő hitelüket. Nagyon fontos azonban, hogy ebben a helyzetben is tudatos döntést hozzon.

Mielőtt szolgáltatót vált, bizonyosodjon meg arról, hogy az új szolgáltatója jogosult hitelezési tevékenység végzésére!

Ezt a Piaci szereplők alkalmazással ellenőrizheti.

Mielőtt meghozná döntését, gondolja át a legfontosabb kérdéseket a „Tervezze meg hitelfelvételét!” című Pénzügyi Navigátor füzet segítségével!

Akkor érdemes kiváltania meglévő hitelét, ha hosszú távra szóló kedvezőbb feltételeket kap. Ez többféleképpen is megtörténhet:

• azonos futamidő alatt alacsonyabb kamatozás mellett kevesebb lesz a törlesztő részlete, így a havi kiadásai mérséklődnek;

• amennyiben magasabb törlesztő részletet tud vállalni, akkor azzal a futamidőt tudja rövidíteni, ekkor összességében kevesebb kamatot, díjat kell kifizetnie;

• a hitel költségeit csökkenteni tudja (ha például az új hitelnél már nem számítanak fel kezelési költséget).

Ha kedvezőbb havi törlesztőrészlet mellett dönt, több marad a ”családi kasszában”, amit akár megtakarításra is fordíthat. Megtakarításait idővel előtörlesztheti a hitelébe, tovább csökkentve ezzel a tőketartozását. Az előtörlesztés feltételeiről előzetesen érdeklődjön a szolgáltatójánál!

Akkor is megfelelő megoldást nyújthat a hitelkiváltás, ha jelenlegi hitelintézeténél nem lehetséges a futamidő rövidítése. Ha ezt választja, a hitelkiváltás után a rövidebb futamidő alatt kevesebb kamatot kell megfizetnie, ami hosszú távon az anyagi terhek csökkentését jelenti az Ön számára.

1. Előzetesen tájékozódjon a lehetőségekről interneten és telefonon. Lakáscélú jelzáloghitel kiváltása érdekében hasonlítsa össze a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel ajánlatokat!
2. Kérje legalább 4-5 hitelintézetet ajánlatát!
3. Miután összegyűjtött 4-5 ajánlatot, az alábbi szempontok alapján hasonlítsa össze őket!
4. Vizsgálja meg, hogy…

• mennyit tud megtakarítani a hitelkiváltással?
• mennyi lesz az új törlesztő részlete?
• változik-e a futamidő?
• mennyi lesz az új kamat?
• mennyi lesz a THM?
• milyen a hiteligényléskor aktuális akciókkal tudja a megfizetendő összeget csökkenteni
• milyen egyéb feltételeket kell teljesítenie a szolgáltató felé (például: bankszámlanyitás, és ennek milyen költségei vannak)?
• milyen kezdeti költségekkel jár Önnek (például: értékbecslés, közjegyző díja, hitelbírálati díj, folyósítási díj stb.)?

Fontos kiemelni, hogy minden esetben érdemes összehasonlítani a jelenlegi hitelénél még megfizetendő teljes összeget (tőke+kamat+esetleges további, rendszeresen fizetendő díjak és költségek a futamidő végéig), valamint az új ajánlatokban a folyósításig fizetendő valamennyi díjat és költséget, továbbá a teljes futamidő alatt megfizetendő összeget!

Amennyiben az új ajánlat alapján fizetendő teljes összeg magasabb, akkor nem célszerű kiváltani a hitelt.

Fontos, hogy amennyiben nem biztos saját pénzügyi ismereteiben, keressen fel egy pénzügyi szakembert!

A hitelkiváltáshoz kapcsolódóan előírhat a bank egyéb feltételeket is. Ide tartozik például: kötelezően ahhoz a pénzintézethez kell utaltatni a bérét, ahol a hitele van, ezen kívül előírhatja a bank a havi rendszeres minimum jóváírás összegét, lakásbiztosítást stb. A későbbiekben a minimum jóváírás nem teljesítése előre meghatározott költséget vonhat maga után akár a hitelének a kamata is emelkedhet ezzel.

A pénzügyi intézmény szolgáltatásnyújtása során nem alkalmazhat olyan rendelkezést, melynek eredményeként egy személy nemzetisége, életkora, társadalmi származása, vagyoni helyzete vagy bármely egyéb tulajdonsága miatt részesül kedvezőtlenebb bánásmódban. Amennyiben azt tapasztalja az érdeklődése során, hogy bármely okból Önt megkülönbözteti a bank, akkor tudnia kell, ez jogszabályba ütközik.

Az egyenlő bánásmód követelmény megsértésének gyanúja esetén az Egyenlő Bánásmód Hatósághoz fordulhat.

Jelenleg a legfontosabb kockázati tényező, amit meg kell vizsgálnia, a kamatkockázat. A forintosítás utáni jelzálog alapú hitelszerződések kamatozása a 3 havi BUBOR (referencia kamatláb)+kamatfelár szerint került megállapításra. Az új hitelkihelyezéseknél az egységes kamatláb helyett választhatják a hitelintézetek a BUBOR (általában 3 havi, 6 havi, 12 havi) +kamatfelár szerinti kamat meghatározást.

A kamatot és a kamatfelárat a hitelintézetek jogszabályban meghatározott időközönként módosíthatják. A BUBOR (Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb) a jegybanki alapkamat mértékével összefüggésben változik. Az alapkamat az utóbbi időben csökkent. Vegye számításba, hogy ha emelkedni fog, akkor az Ön hitelének a kamata is emelkedni fog, ezáltal a törlesztő részletének növekedése is várható. Fontos azonban, hogy a kamatkockázat már a korábbi hitele esetén is fennállt, így most nem egy új kockázati elemről van szó. Nem szabad elfelejteni, hogy minden pénzügyi műveletnek van kockázata.