Hasznos tanácsok hitelfelvétel előtt

Egy hitelfelvétel hosszú távú elköteleződést, tartós fizetési kötelezettséget jelent, egy nem megalapozott döntés pedig jelentős anyagi nehézségbe sodorhatja a családot. Ezért mielőtt kölcsönt igényelnénk, legyünk körültekintőek: tájékozódjunk a lehetőségekről, és hasonlítsuk össze több szolgáltató ajánlatát is!

1. Fontolja meg, hogy mekkora havi törlesztőrészlet fizetésére képes!

A kiadások és bevételek számbavételéhez nyújt segítséget a honlapunkon megtalálható Háztartásiköltségvetés-kalkulátor, aminek segítségével a háztartási bevételek egyszerűen összevethetők a kiadásokkal.

A bevételeket és kiadásokat összevetve képet kap arról, , milyen mértékű törlesztőrészlet fizetésére lesz képes. Vegye számításba az esetlegesen nem várt jövőbeni eseményeket és az azokkal járó nem várt kiadásokat is, mint például betegség vagy egy bevételi forrás megszűnése!.

2. Hasonlítsa össze a hitelkínálatot!

A bankok első pillantásra közel azonos feltételekkel kínálják hiteleiket, azonban mégis akadnak olyan apró eltérések, melyek akár több ezer forintos különbséget jelenthetnek a havi törlesztőrészletekben.

Hitelfelvétel előtt mindig nézzen körül és hasonlítsa össze különböző pénzintézetek ajánlatait! Ezt megteheti ezt az MNB Hitel-és lízingtermék-kereső programjával.

Mi alapján érdemes összehasonlítani a hitelkínálatot?

Több szempontot együttesen érdemes figyelembe venni, például a futamidőt és a kamatozás módját, a teljes visszafizetendő összeget, a díjakat és egyéb költségeket, valamint a kockázatokat.

Kamatozás módja

Jelzáloghiteleknél fontos szempont, hogy a hitelkamat fix, vagy változó. A futamidő végéig rögzített, vagyis fix hitelkamatok esetében kissé magasabb a kamat – és így a törlesztőrészletek is –, azonban a törlesztési időszak alatt nem érhet bennünket a kamatváltozásból eredő meglepetés.

A változó kamatozású, más néven referenciakamathoz igazodó hitelek esetében a hitel kamata a referenciakamattal változik a kamatperiódus végén, a referenciakamat periódusainak lejáratához igazodva. (Kamatperiódusnak nevezzük azt az időszakot, amely alatt nem változik a hitelkamat.)

A változó kamatozású, de hosszabb, 5 és 10 éves kamatperiódusú hitelek esetében az átárazódás előre és jobban kiszámítható, azaz kevésbé kockázatosak, mint a rövidebb kamatperiódussal rendelkezők. Igaz ugyan, hogy a kamatperiódus hosszának növekedésével emelkedik a hitelkamat mértéke, de a hosszabb távú kiszámíthatóság mellettük szól.

A változó kamatozású, de rövid, jellemzően 3, 6 vagy 12 hónapos referenciakamathoz igazodó hitelek kezdetben olcsóbbnak tűnhetnek, mint a hosszabb kamatperiódusú és fix hitelek, azonban nagyobb a kamatváltozásból eredő kockázat.

THM: a hitel ára

Figyelje a THM-et is! A THM, vagyis a teljes hiteldíjmutató a hitel teljes költségét, „árát” ismerteti, szerepel ben-ne minden olyan költség, díj, amelyet szerződésszerű teljesítés esetén a tőkén felül fizetnünk kell. Ilyen például a kezelési költség vagy a folyósítási díj. Segítségével így egyszerűen össze tudunk hasonlítani különböző hiteltermé-keket.

A 2012. április 1-jét követően megkötött szerződéseknél a kölcsön teljes hiteldíj mutatója nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét (pl. 5%-os jegybanki alapkamat mellett a maximális THM: 5+24=29% lehet). Meghatározásához a tárgynegyedévet megelőző hónap első napján érvényes jegybanki alapkamat szolgál alapul.

A THM-maximum a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértéke lehet az alábbi esetekben:

•  a hitelkártya-szerződéseknél,
•  a fizetési számlához kapcsolódó kölcsönöknél (pl. folyószámlahitelek), továbbá
•  a mindennapi élet felszerelési tárgyainak, tartós fogyasztási cikkek és szolgáltatások megvásárlásához (pl. áruhitelek) nyújtott kölcsönöknél, amennyiben a hitelt közvetlenül az áruhitellel érintett termék értékesítőjének, illetve a szolgáltatás nyújtójának folyósítják, valamint
•  a kézizálog fedezete mellett nyújtott kölcsön esetében.

Nézzen utána a termék kamatozásának és az egyéb kapcsolódó költségek körének, mértékének, valamint annak, hogy a hitelnyújtó a futamidő alatt módosíthatja-e egyoldalúan a kamat, a díj vagy a költség mértékét!

A hitelnyújtó jogosult a hitel kamatát, költségét, díját egyoldalúan módosítani, amennyiben azt a szerződésben kikötötték!

Az egyoldalú szerződésmódosítás feltételei hiteltípusonként
Hiteltípus	Egyoldalú módosítás feltételei
Fogyasztási hitelek: áruhitel, személyi kölcsön, hitelkártya, gépjárműhitel, folyószámlahitel, pénzügyi lízing stb. (Ugyanezen szabályok vonatkoznak a 2012. április 1. előtt megkötött jelzáloghitel-szerződésekre is.)	• kizárólag kamat, díj, költség módosítható • egyéb szerződéses feltétel (pl. felmondási okok) nem módosítható • kamat és kamatfelár csak a kamatperiódus/kamatfelár-periódus lejártakor módosítható a szerződésben meghatározott kamatváltoztatási vagy kamatfelár-változtatási mutató értékével (negatív érték esetén a csökkentés kötelező, az emelés csak lehetőség) • díjat évente egyszer, április 1. napjával, max. a KSH által közzétett (előző évi) éves fogyasztói árindex mértékével megegyező mértékben lehet módosítani • költség annak felmerülésekor módosítható • új díj, költség nem vezethető be a futamidő alatt • a díj, költség számítási módja sem változtatható meg • az ügyfél számára kedvezően (ill. nem hátrányosan) a szerződés bármikor módosítható
2004. május 1. után kötött, meg nem szűnt fogyasztói szerződések	Referenciaalapú árazás esetén (pl. BUBOR+4%-os felár): • a kamatfelár a szerződésben rögzített kamatfelár-változtatási mutató alapján a kamatfelár-periódus fordulónapján módosítható  Fix (3, 5, 10 éves) kamatperiódus esetén: • kamatperiódus alatt a kamat fix, a hitelnyújtó azt nem módosíthatja • a kamat a szerződésben rögzített kamatváltoztatási mutató alapján, a kamatperiódus fordulónapján módosítható • a kamatperiódus fordulónapját megelőző 90 nappal a hitelnyújtó tájékoztatást küld az új kamatról

 

Értesítési határidő a módosítás hatályba lépése előtt, hiteltípusonként
Hiteltípus	Értesítési határidő
Fogyasztási hitel	90 nap  (kivéve referenciaalapú árazású hiteltermék esetén)
Állami támogatással nyújtott hitel	15 nap
Piaci kamatozású hitelek (ide nem értve a hitelkártyát és a folyószámlahitelt) Amennyiben nem fogadja el a hitelnyújtó szerződésmódosítását, jogosult a szerződést a kamatperiódus lejártát megelőző 60. napig díjmentesen felmondani! Ebben az esetben a fennálló tartozás egy összegben esedékessé válik, ugyanakkor a fennálló hitelét lehetősége van más bank hiteltermékével kiváltani.	90 nap

3. Nézzen utána, akciós-e az ajánlott hiteltermék!

A hitelfelvétel előtt gondosan olvassa el, hogy

• a kedvezmény mely termékre, kondícióra vonatkozik,
• melyek a kedvezmény igénybevételének feltételei,
• milyen időszakban benyújtott hitelkérelemre vonatkozik a kedvezmény!

A kedvezmény feltételeit alaposan olvassa el!

4. Nézzen utána a szerződéstől való elállás és a szerződésfelmondás feltételeinek!

A fogyasztó a hitelszerződéstől a szerződéskötés napjától számított tizennégy napon belül indoklás nélkül elállhat, ha a hitel folyósítására még nem kerül sor. Ha a hitelt már folyósították, a hitelszerződés 14 napon belül akkor is díjmentesen felmondható. Ilyenkor legkésőbb 30 napon belül vissza kell fizetni a hitel összegét, az adott időszakra megállapított időarányos hitelkamattal együtt.

5. Nézzen utána, van-e lehetőség a hitelösszeg – futamidő vége előtti – elő- , ill. végtörlesztésére!

Ön minden esetben élhet a hitel részleges vagy teljes előtörlesztésével. A teljes összegű kiegyenlítést hívjuk végtörlesztésnek.

A 2010. március 1. napját követően megkötött szerződések esetén jogszabály határozza meg az előtörlesztés feltételeit, a felszámítható költség legmagasabb mértékét.

A 2010. március 1. napján vagy azt megelőzően megkötött hitelszerződések esetén is van lehetőség előtörlesztésre, de ez esetben törvény nem szabályozza a felszámítható díjak, költségek legmagasabb mértékét. Ebben az esetben a szerződés rendelkezései az irányadók, illetve az előtörlesztés napján érvényes - a felszámítható díjak jegyzékét is tartalmazó – Hirdetmény.

6. Ügyeljen a következőkre! 

• Tanulmányozza át az adott hitelkonstrukció Általános Szerződési Feltételeit, Üzletszabályzatát, és kérdezze meg a bankját az Ön számára nem érthető fogalmakról!
• Minden esetben olvassa el a szerződéses dokumentumokat, mielőtt aláírná azokat!
• Hasonlítsa össze a különböző bankok által kínált konstrukciók jellemzőit (kamat, THM, egyéb költségek stb.)!
• Alaposan nézzen körül az ajánlatok között, ha szükséges, hívja fel a bank ügyfélszolgálatát vagy keresse fel a legközelebbi bankfiókot személyesen!
• Kérdezzen rá a különböző futamidejű lehetőségekre, kérjen konkrét példát az ügyintézőtől, hogy a futamidő függvényében lássa a havi törlesztőrészletét!
• Ne bízzon a kirívóan csábító ajánlatokban! Mindig alaposan ismerje meg a konstrukciót, mielőtt döntését meghozza!
• A jelzáloghitelre és ingatlanlízingre vonatkozó szerződés tervezetét az ajánlat megtételekor, de legalább 3 nappal a szerződés tervezett megkötése előtt külön kérés nélkül át kell adni a fogyasztónak. Jogszabály alapján e 3 nap alatt semmiképp sem írhatja alá a szerződést: ez így kötelező gondolkodási időt jelent, amelynek során mérlegelheti a hitelfelvétel következményeit. Ezt egészíti ki az a szabály, amely szerint a pénzügyi intézmény a szerződéstervezet átadását követő 15 napig nem változtathatja meg a szerződéses feltételeket, vagyis eddig ajánlati kötöttsége áll fenn. A kötelező gondolkodási idő és a „kőbe vésett" ajánlat nyilvánvalóan kedvez a fogyasztóknak, hiszen ezekkel elegendő felkészülési időt kapnak ahhoz, átgondoltan hozzanak meg egy igen jelentős pénzügyi döntést.

Ha hitelfelvétellel kapcsolatban segítségre szorul, keresse fel az országosan elérhető Pénzügyi Navigátor Tanácsadó Irodahálózat legközelebbi irodáját, a Hálózat munkatársai pénzügyi szolgáltatóktól független szakértői díjmentes tanácsot adnak.

Utolsó frissítés: 2024. december 19.