Hogyan tovább a moratórium után?

Budapest, 2021. december 23. -„Várandós anyukaként - bár jogosult lettem volna rá -, mégis úgy döntöttem, hogy elkezdem újra törleszteni a hiteltartozásunkat. Mi a további teendőnk és mit tehetünk, ha mégis úgy alakul az életünk, hogy nem tudjuk fizetni a részleteket a banknak?” (K. Nikoletta, Csesznek)

A jogszabály 2021. október 31-ig adott lehetőséget, hogy az anyagilag nehéz helyzetben lévő hiteladósok rendelkezzenek a bankjuknál a moratórium meghosszabbításáról. Ha eddig a határidőig nyilatkoztunk a fizetési stop fenntartásáról, akkor nincs további teendőnk: a 2020. március 18-án már meglévő szerződésünk alapján eddig már folyósított lakossági hitel, kölcsön és lízing vagy munkáltatói kölcsön esetében 2022. június 30-ig nem kell fizetnünk a törlesztőrészleteket.

Fontos hangsúlyozni, hogy ez továbbra sem jelenti a fizetési kötelezettsége megszűnését, csak annak elhalasztását. A moratórium alatt meg nem fizetett tőke-, kamat- és díjtartozást a haladék lejáratát követően kell visszafizetni.

Folyószámlahitel vagy hitelkártya esetében a védőháló megszűnése után a bankoknak a velünk szembeni követelést az eddiginél olcsóbb, 11,99 százalékos kamatozással újra kell számolniuk. Az átszámításról és a tartozással kapcsolatos új feltételekről a hitelintézeteknek tájékoztatnia kell(ett) az ügyfeleket. 

Ha a törlesztési moratóriumból esetleg már idén szeptember 15-ig kiléptünk, a tájékoztatást november 15-éig kellett megkapnunk, ha pedig benne maradtunk, akkor a moratórium lejáratát vagy a moratóriumból való kilépést követő 60. napig.

Az átszámított tartozást a 2021. szeptember 16. napját követően megszűnt moratóriumra tekintettel megküldött tájékoztatás kézhezvételét követő 30 napon belül egy összegben teljesíthetjük, vagy ehelyett 12 hónap alatt havi egyenlő részletben is törleszthetjük. Ha az átszámított tartozás a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatóra (JTM) figyelemmel 12 hónapon belül nem fizethető vissza, a visszafizetés határideje a JTM szabályainak megfelelően meghosszabbodik. A fizetendő törlesztőrészletek összegéről a bankok  tájékoztatást küldenek.

A fizetési moratórium lejárta után a fennálló tartozásról más típusú hiteltermék, így például személyi hitelek és lakáshitelek esetén is személyre szabottan kapnak tájékoztatást az ügyfelek. A védőháló ideje alatt felhalmozódott kamat, kezelési költség és díj összegét a fizetési moratórium lejárta után kell megfizetni az újonnan meghatározott, meghosszabbított futamidő alatt. 

A futamidő-módosulással kapcsolatosan nincs teendőnk, a kölcsönszerződés a jogszabályi rendelkezéseknek megfelelően automatikusan és díjmentesen módosul. A havi törlesztőrészlet nem emelkedhet a moratóriumot megelőző mérték fölé. Ha azonban a szerződéses kamat változó és nem fix, akkor az a moratórium alatt és azt követően is változhat. Emiatt emelkedhet a moratóriumot követően megállapított törlesztőrészlet is, de nem a moratórium, hanem az eredeti szerződéses feltételek miatt. 

A moratórium után gondoskodni kell arról, hogy a törlesztés esedékességekor rendelkezésre álljon a szükséges összeg az érintett lakossági bankszámlánkon vagy törlesztési számlánkon. Ha korábban átutalással fizettük a törlesztőrészleteket, akkor indítsuk el újra ugyanígy a megfelelő összegű havi tranzakciókat.

A bankok piaci fizetéskönnyítő programjaikkal – például futamidő-hosszabbítással, kedvezőbb hitelre váltással, a törlesztés átmeneti felfüggesztésével – segítenek akkor is, ha valaki élethelyzete a törlesztés újbóli megkezdése után fordulna váratlanul kedvezőtlenné. Baj esetén forduljunk mihamarabb bankunkhoz, kérjünk segítséget! Mindenképp érdemes a hitelszerződés felmondását elkerülni, hiszen ekkor a még meglévő teljes tartozásunkat egy összegben azonnal meg kellene fizetnünk.

Ha a hitelintézettel történt fizetéskönnyítési egyeztetésünk esetleg nem vezetne eredményre (elutasítják fizetéskönnyítési kérelmünket), kérhetünk méltányossági eljárást a Magyar Nemzeti Bankon (MNB) belül működő Pénzügyi Békéltető Testületnél (PBT). Az erre vonatkozó kérelem formanyomtatványai elérhetőek az MNB, illetve közvetlenül a PBT honlapjáról, illetve a megyeszékhelyeken működő Pénzügyi Navigátor Tanácsadó Irodákban is.

(A cikk eredeti megjelenése: origo.hu, 2021.12.22.)