Hitel, lízing
nyomtatás
Hitelfelvétel
Hiteligénylés esetén a hitelintézet a rendelkezésére álló adatok alapján megvizsgálja hitelképességünket. Az, hogy kaphatunk-e hitelt, és ha igen, mennyit, a hitelintézet által végzett hitelbírálat függvénye.
- Miről kell tájékoztatnia a hitelügyintézőnek?
- Hasznos tanácsok hitelfelvétel előtt
- Hitelfedezeti biztosítékok
- Központi Hitelinformációs Rendszer
MNB-adósságfékszabályok
A jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) az ügyfelek igazolt havi nettó jövedelmének meghatározott arányában – jelzáloghiteleknél a felvenni tervezett hitel kamatperiódusától és futamidejétől függően – maximálja az új hitel felvételével vállalható törlesztési terheket, ezáltal mérsékli a túlzott eladósodás veszélyét. A JTM értékére előírt felső korlát megakadályozza, hogy a hitelt felvevő az igazolt havi nettó jövedelméhez képest túlságosan nagy törlesztési teherrel járó új hitelt vegyen fel.
A másik mutatószám a hitelfedezeti mutató (HFM), amely a magánszemélyekkel kötött, fedezettel biztosított hitel- és pénzügyi lízingügyleteknél (pl. jelzáloghitel, gépjárműlízing) a hitelösszeg és a fedezetek (ingatlan, gépjármű) értékének arányában korlátozza a felvehető hitelek nagyságát. (Az ingatlan forgalmi értéke, illetve a gépjármű piaci értéke eltérhet a tényleges vételártól!)
A JTM- és HFM-szabályokat az alábbi táblázatokban foglaltuk össze (a kép kattintásra nagobb méretben is megtekinthető).
Ha a hitelkérelem benyújtásának napjáig az ügyfél, illetve adóstársak esetén az ügyfelek még nem töltötték be a 41. életévüket és egyikük sem rendelkezett lakásban 50%-ot elérő tulajdoni hányaddal, vagy kizárólag olyan lakástulajdonnal rendelkeztek, amely – a tulajdoni hányad mértékétől függetlenül – jogszabályon alapuló haszonélvezeti joggal terhelt, akkor forint alapú jelzáloghitel és ingatlanlízing esetében a HFM mértéke az ingatlan 90%-át nem haladhatja meg (az alapértelmezett 80%, illetve 85%-os hitelfedezeti korlát helyett).
Hitelfelvételkor a hitelnyújtó legalább a fenti táblázatban szereplő korlátokat köteles betartani. Fontos, hogy a hitelnyújtó ezeknél szigorúbb feltételeket is elvárhat a hitel elbírálásakor! A hitelképességet nagymértékben befolyásolja a hitel mögött álló fedezet, biztosíték is. Arról, hogy mi lehet hitelfedezet, Hitelfedezeti biztosítékok c. cikkünkben olvashat.
Példa a JTM számítására
Tegyük fel, hogy Ön hitelből szeretne ingatlant vásárolni, és nincs semmilyen fennálló hiteltartozása. A hitel jellemzőit az alábbiakban foglaltuk össze.
Hitelösszeg: 10 millió Ft
Futamidő: 15 év
Kamatperiódus: 5 évre kamatfixált
Kamat: 4,4%
Havi törlesztőrészlet: 75 989 Ft/hó
Havi igazolt nettő jövedelem: 200 000 Ft/hó
Számított JTM-érték: 38% (75 989 Ft / 200 000 Ft)
Elvárt JTM-érték (600 000Ft alatti havi jövedelem; legalább 5 éves, de 10 évnél rövidebb kamatperiódus; 5 évnél hosszabb futamidő): 35%
Figyelemmel arra, hogy a 38%-os JTM érték meghaladja az elvárt 35%-os küszöböt, a hitel ebben az esetben nem folyósítható. Ugyanilyen feltételek mellett jövedelme alapján csak legalább 10 évre rögzített – így hosszabb távon kiszámíthatóbb – kamatozású hitel felvételére lehet jogosult. Ez utóbbi hitel jellemzőit az alábbiakban foglaltuk össze:
Hitelösszeg: 10 millió Ft
Futamidő: 15 év
Kamatperiódus: 10 évre kamatfixált
Kamat: 5,5%
Havi törlesztőrészlet: 81 708 Ft/hó
Havi igazolt nettó jövedelem: 200 000 Ft/hó
Számított JTM-érték: 41% (81 708 Ft / 200 000 Ft)
Elvárt JTM-érték (600 000Ft alatti havi jövedelem; legalább 5 éves, de 10 évnél rövidebb kamatperiódus; 5 évnél hosszabb futamidő): 50%
Példa a HFM számítására
Tegyük fel, hogy Ön forint hitelből szeretne ingatlant vásárolni. A hitel fedezetét képező ingatlanra jelzálogjog kerül bejegyzésre. A megvásárolni kívánt ingatlan vételára 20 millió Ft, a forgalmi értéke 18 millió Ft. A felvehető hitel nagysága legfeljebb 14,4 millió Ft (18 millió Ft * 80% = 14,4 millió Ft) lehet.
A megvásárolni kívánt ingatlan vételára: 20 milllió Ft
Ingatlan forgalmi értéke: 18 milllió Ft
Felvehető hitel összege: 14,4 millió Ft (18 millió Ft * 80% = 14,4 millió Ft)
Az adósságfék-szabályokról bővebben a Túlzott eladósodottság kockázatairól szóló tájékoztatóban olvashat.
Egyéb fontos információk
Jelzáloghitel vagy ingatlanlízing esetén a szerződés tervezetét a szerződéskötés előtt legalább 3 nappal külön kérés nélkül is a fogyasztó rendelkezésére kell bocsátani, hogy a fogyasztónak lehetősége legyen a jelzáloghitelre vonatkozó szerződés tervezetének áttanulmányozására. A 3 nap leteltét a pénzügyi intézmények mindenképp kötelező kivárnia, addig a szerződés nem írható alá. A pénzügyi intézmény viszont a szerződéstervezet átadását követő 15 napig nem változtathatja meg a szerződéses feltételeket, vagyis eddig ajánlati kötöttsége áll fenn.
A hitelintézet a hitelvizsgálat során adatot kérhet az Ön hiteltörténetéről a Központi Hitelinformációs Rendszerből (KHR), amiről bővebben a vonatkozó Pénzügyi Navigátor füzetben is olvashat.
Kapcsolódó letölthető tájékoztatók:
- Tájékoztató a túlzott eladósodottság kockázatairól (pdf), közzétéve: 2023.12.22.
- Tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről (pdf), közzétéve: 2023.06.20.
Utolsó frissítés: 2024. augusztus 16.
Jelzáloghitelek
Jelzáloghitel esetén a hitelintézet a hitel fedezetéül felkínált ingatlanra jelzálogjogot jegyeztet be. Ingatlanfedezet mellett jellemzően nagyobb hitelösszeg vehető fel hosszú lejáratra, más hiteltermékhez képest kedvezőbb kamatozással.
- Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
- Családi otthonteremtési kedvezmény (CSOK)
- CSOK PLUSZ hitelprogram
- Falusi CSOK
- Ingatlancélú hitelek
- Szabad felhasználású jelzáloghitelek
- Megtakarítással kombinált hitelek
- Jelzáloghitelek kamatkockázatai
- Önálló zálogjog - GYIK
A jelzáloghitel két alaptípusát különböztetjük meg:
-
ingatlancélú jelzáloghitel
-
szabad felhasználású jelzáloghitel
Nemfizetés esetén a hitelintézet érvényesíti jelzálogjogát, azaz a fedezetül felajánlott ingatlanra végrehajtást kérhet, végső esetben értékesítheti az ingatlant, a ki nem fizetett tartozást és annak kamatait pedig az így befolyt összegből biztosítja.
A hitelkérelem elbírálásánál fontos szempont a rendszeres jövedelem nagysága és igazolása, mivel a bank ez alapján dönti el, hogy a hiteligénylő mekkora összegű havi törlesztőrészlet biztonságos fizetésére képes. A felvehető hitel nagyságát a rendelkezésére álló önerőn kívül a fedezetként szolgáló ingatlan értéke is befolyásolja. A hitelfelvételről további információt a Hitelfelvétel című cikkünkben talál.
A jelzáloghitel szerződésekre hosszú, akár 20-25 éves futamidő jellemző Így annak elkerülése érdekében, hogy a hitelfelvevő halála legalább a hitel további törlesztése szempontjából ne hozza reménytelen helyzetbe a családot, a bankok a hitel felvételét ún. hitelfedezeti életbiztosítás, illetve lakásbiztosítás megkötéséhez köthetik.
A hitelfedezeti biztosítás lehetőségéről és feltételeiről érdeklődjön hitelintézeténél!
Kapcsolódó letölthető tájékoztatók:
- Tájékoztató a túlzott eladósodottság kockázatairól (pdf), közzétéve: 2023.12.22.
- Tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről (pdf), közzétéve: 2023.06.20.
Utolsó frissítés: 2025. augusztus 15.
Fogyasztási hitelek
Fogyasztási hitel igénybevétele jellemzően tartós fogyasztási cikk megvásárlására, szolgáltatás igénybevételére, esetleg rendkívüli kiadások fedezésére szolgálhat.
Fogyasztási hitelek esetében a hitel mögött nincs ingatlanfedezet: fedezetül a fogyasztó jövedelme, egyéb vagyona, esetleg személyi biztosítékok szolgálnak.
Fogyasztási hiteleknek nevezzük összefoglaló néven a
- személyi kölcsönöket,
- folyószámlahiteleket,
- hitelkártyákat,
- áruhiteleket és a
- gépjárműhitelt.
| Fogyasztási hiteltípusok | Áruhitel | Személyi kölcsön | Folyószámlahitel | Hitelkártya |
|---|---|---|---|---|
| Mire? | tartós fogyasztási cikkek vásárlására | általában szabadon felhasználható, csak egyes esetekben célhoz kötött (pl. autóvásárlás, adósságrendezés) | szabadon felhasználható | szabadon felhasználható, de általában áruvásárlásra |
| Mennyit? | 13.900 – 2.000.000 Ft | 40.000 - 15.000.000 Ft | 200.000 – 3.000.000 Ft | 50.000 - 10.000.000 Ft |
| Milyen futamidőre? | 6-36 hó, néha akár 60 hó is | jellemzően 12–84 hó, esetleg heti törlesztésű | folyamatos (időnként felülvizsgálat) | 2-3 év (a kártya érvényessége) |
| Mekkora THM-re? | jegybanki alapkamat +39% (ha a folyósítás a kereskedő részére történik) | jegybanki alapkamat +24% | jegybanki alapkamat +39% | jegybanki alapkamat +39% |
| Hol érhető el? | áruházakban | bankfiókokban | számlavezető banknál | bankfiókokban (áruvásárlási kártya áruházaknál is) |
| Fedezet | áru | kezes, adóstárs | számlára érkező rendszeres fix jövedelem | jövedelem |
| Mire figyeljünk? | akciós feltételek tartalma | a pénzügyi intézmény ajánl-e kényelmi szolgáltatást a hitelhez, és ha igen, milyen költséggel? | kamaton kívüli plusz költségek |
készpénzfelvételre lehetőleg ne használjuk, magas a költsége! visszafizetési határidők szigorú betartása, elmulasztásuk további komoly költségeket jelent! |
Gyakran ismétlődő kérdések a fogyasztási hitelekkel kapcsolatosan
Érdemes átgondolni, hogy mekkora összegű kölcsönt veszünk fel és milyen időn belül tudjuk visszafizetni. A kölcsönre általában jellemző, hogy minél hosszabb lejáratú, annál többe kerül. Bár az egyes törlesztőrészletek mértéke a futamidő növekedésével párhuzamosan általában csökken, hosszabb futamidő alatt összességében többet fizetünk.
Lehet, hogy egyik helyen olcsóbb a megvásárolni kívánt termék, de az áruhitel révén végül drágábbá válik?
Hitelre vásárolni általában többe kerül, mint azonnal fizetni, hiszen az áruhitellel nem csupán a termék árát fizetjük ki, hanem a hitelfelvétel költségét is. A hitel induló díjainak és költségeinek, valamint a törlesztőrészleteinek összeadásával kiszámítható, hogy mennyi a kölcsönből vásárolt termék végső ára, ami azt is eredményezheti, hogy egy akciós termék a drága hitel miatt többe kerül, mint egy másik üzletben normál áron. Annak megítéléséhez, hogy az adott terméket hol szerezhetjük be olcsóbban, nem elég tehát a különböző üzletekben kínált termékek árcímkéjén feltüntetett számok alapján döntést hozni, hanem utána kell számolni annak is, hogy egy másik üzletben rendes áron vagy egy másik bank hitelével nem gazdaságosabb-e vásárolni.
Mi történik akkor, ha valaki nem tud tovább törleszteni?
Előfordulhat, hogy a hitelfelvevőt olyan váratlan esemény (pl. baleset, munkahely elvesztése) éri, ami miatt nem tudja tovább törleszteni a hitel még hátralévő részleteit. Ha szerződéskötéskor a fenti váratlan eseményekre szóló hitelfedezeti biztosítást kötünk, akkor a hiteltörlesztés az előre meghatározott időszakban általában nem lehet probléma. Ilyen biztosítás hiányában azonban célszerű felvenni a kapcsolatot a hitelintézettel és szerződésmódosítást kezdeményezni a hitel törlesztésének átütemezése érdekében. Erre általában meghatározott díj ellenében van mód. Amennyiben lehetséges, akkor ezt a módosítást még a következő részlet esedékessége előtt kezdeményezzük, a hitelnyújtó ugyanis késedelmi kamatot számít fel a törlesztőrészlet elmaradása esetén.
Milyen gyakorisággal kell törleszteni a folyószámlahitelt?
A folyószámlahitel visszafizetése automatikusan – a külön erre irányuló megbízás nélkül – történik. A számlánkra érkező jóváírásokat (befizetéseket) a bank azonnal a fennálló hiteltartozásunk törlesztésére fordítja, függetlenül attól, hogy e jóváírás a számlára történő átutalással vagy készpénzbefizetéssel valósult meg. A hiteltörlesztés összegével hitelkeretünk azonnal feltöltődik és ismételten rendelkezésünkre áll. A szerződésben az általunk vállalt havi befizetés összege szintén a hitel törlesztésére fordítódik, ennek tükrében történik a hitelkeret minimum és maximum értékének megállapítása. A maximum összeg a folyószámlára történő befizetésektől függően általában a havi érkeztetett jövedelem két-háromszorosáig terjed.
További információkért olvassa el kapcsolódó cikkeinket és a vonatkozó, Fogyasztási hitelek c. Pénzügyi Navigátor füzetet!
Kapcsolódó letölthető tájékoztatók:
- Tájékoztató a túlzott eladósodottság kockázatairól (pdf), közzétéve: 2023.12.22.
- Tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről (pdf), közzétéve: 2023.06.20.
Utolsó frissítés: 2024. augusztus 15.
Gépjárműhitelek
A gépjárműhitel új és használt jármű vásárlására igénybe vehető hitellehetőség, amelynél a hitel fedezetéül maga a jármű szolgál!
Ha megtaláltuk az igényeinkhez és lehetőségeinkhez leginkább illeszkedő gépjárművet, aminek megvásárlásához hitelre is szükség van, fontos, hogy a hitelfelvétel előtt alaposan tájékozódjunk. Ebben segít az MNB Hitel- és lízingtermék-kereső programja, amellyel nemcsak keresgélhetünk a különböző szolgáltatók ajánlatai között, de egyszerűen össze is hasonlíthatjuk azokat.
Milyen szempontokat érdemes mérlegelni a hitelfelvétel előtt?
Mielőtt autót vásárolunk, a legfontosabb, hogy mérlegeljük: költségvetésünk alapján tudjuk-e vállalni egyéb kiadásaink mellé az autóhitel havi összegét és az autóhasználattal járó egyéb, pl. fenntartási költségeket. Az alábbiakat mindenképpen érdemes előzetesen átgondolni.
- Az autó ne csak használati igényeinket és vágyainkat elégítse ki! Olyan járművet válasszunk, amelyet megenged a pénzügyi helyzetünk: megvásárlása és fenntartása – figyelembe véve a hitelfelvétellel járó kötelezettségeket – hosszú távon se okozzon anyagi problémát!
- Az autófenntartásnak egyéb, rendszeresen jelentkező költségei is vannak (üzemanyag, biztosítások, gépjárműadó, szerviz- és vizsgadíjak stb.), amelyeket szintén fizetni kell. Ezek áremelkedése időről-időre nagyobb arányú is lehet.
- A hitel összegének és futamidejének megválasztásánál fontos szempont, hogy az autó piaci értéke lehetőleg lefedje a tartozás aktuális mértékét.
Fontos tudni, hogy gépjárműhitel-szerződések tekintetében a THM nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét.
Milyen futamidőre érdemes autóhitelt felvenni?
Egy autó fedezeti értékét – vagyis azt, hogy az autó aktuális piaci értéke milyen arányban fedezi a bankkal szembeni tartozást – nehéz előre megbecsülni. Általában a hosszabb (5-6 éven túli) futamidő második felében az autó piaci értéke már nem feltétlenül nyújt kellő fedezetet a hiteltartozásra. Ilyen esetben, ha valamilyen váratlan okból a futamidő alatt fel kell mondani a szerződést, az autó eladásából nem fogjuk tudni kiegyenlíteni a még fennálló tartozást, és amellett, hogy autó nélkül maradunk, még utólagos befizetést is teljesítenünk kell.
Jó, ha tudja, hogy – a hitel devizanemétől függően – jogszabály korlátozza a gépjármű értékének arányában a felvehető hitel összegét és futamidejét. Eszerint a felvehető hitel mértéke
- forinthitelek esetében a fedezetül szolgáló gépjármű értékének maximum 75%-a (pénzügyi lízing esetén 80%-a)
- euróhitelek esetében maximum 45%-a (pénzügyi lízing esetén 50%-a)
- egyéb devizahitelek esetében maximum 30%-a (pénzügyi lízing esetén 35%-a)
lehet.
A felvehető hitel összegét emellett igazolt havi rendszeres jövedelmünk mértéke is befolyásolja. A hitel maximális futamideje természetes személy igénylő esetén 84 hónap lehet.
A fentiek alapján a legjobb megoldás, ha lehetőségeinkhez képest előzetesen már takarékoskodunk és minél magasabb kezdő befizetés mellett vásárolunk autót hitelre. Ebben az esetben az alacsonyabb hitelösszeg miatt kevesebb a havi törlesztőrészlet is, és nem nyílik "olló" a jármű értéke és a hitelfelvételből adódó tartozás között.
Milyen költségek társulnak a gépkocsitartáshoz a hiteldíjon felül?
Az autó drága dolog, akkor is, ha kicsi, akkor is, ha régi. Hiszen nem csupán a vételárat kell megfizetni, hanem a folyamatos fenntartás költségeit is. Az autó vételára a kezdő befizetés és a hitel összességéből adódik, utóbbit később részletekben törlesztjük. A törlesztőrészletek állandó havi kiadást jelentenek, e mellett ugyanúgy pénzbe kerül a tankolás, a kötelező biztosítás, a casco, a gépjármű teljesítményadó (volt súlyadó), a szervizelés, a gumik cseréje, az autópálya-használat, még ha ezek nem mind havonta fizetendő tételek is.
Mire ügyeljünk a hitelszerződés megkötését megelőzően?
Akár az autókereskedésben, akár egy pénzügyi szolgáltatónál kötjük meg a hitelszerződést, a szerződés megkötését megelőzően kérjünk részletes tájékoztatást a szerződési feltételekről, beleértve az esetleges negatív eseményeket (pl. hitelszerződés idő előtti lezárása nemfizetés esetén) is.
A szerződés megkötésekor különösen az alábbi pontokat nézzük át alaposan:
- a finanszírozás típusa (hitel vagy lízing)
- a törlesztő részlet/lízingdíj, a kezdeti költségek összege;
- használt autó esetében állapotának pontos leírása;
- kamat mértéke, a kamatszámítás módja, változásának lehetőségei és hatásai;
- a törlesztő részletbe, lízingdíjba bele nem foglalt többletköltségek és számításuk módja;
- a tartozás és a gépjármű piaci értéke adott időpontban milyen arányban áll egymással;
- biztosítások: kötelező, casco és az utóbbiért járó szolgáltatások.
Mi a különbség a hitel és a lízing között?
Lehetőség van a gépjármű pénzügyi lízinggel történő finanszírozására is, ami annyiban tér el a hiteltől, hogy míg a hitel esetén azonnal a hitelfelvevő tulajdonába kerül az autó, addig lízing esetén lízingbevevő csak használja a gépkocsit: annak tulajdonosa a lízingbeadó.
A használatba adással a lízingbevevő viseli a közvetlen terheket – ideértve a fenntartási és amortizációs költségeket is –, ugyanakkor jogosultságot szerez arra, hogy a szerződés lejártával a lízingdíj teljes tőke- és kamattörlesztő részének, valamint a szerződésben kikötött maradványérték megfizetésével tulajdonjogot szerezzen. Ha a lízingbevevő nem él e jogával, a lízing tárgya visszakerül a lízingbeadó birtokába és könyveibe. A felek a szerződésben kötik ki a lízingdíj tőkerészét – ami a lízingbe adott vagyontárgy, vagyoni értékű jog szerződés szerinti árával azonos –, valamint kamatrészét és a törlesztésének ütemezését
Kapcsolódó letölthető tájékoztatók:
- Tájékoztató a túlzott eladósodottság kockázatairól (pdf), közzétéve: 2023.12.22.
- Tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről (pdf), közzétéve: 2023.06.20.
Utolsó frissítés: 2024. augusztus 15.
Lízing
A lízing lényege, hogy a kapcsolódó szerződés alapján, az abban megjelölt időtartamra és meghatározott lízingdíj fizetése ellenében, a lízingbeadó (bank) a lízingbevevő (ügyfél) használatába adja a lízingtárgyat (lakás, gépjármű).
A konstrukciónak fontos jellemzője, hogy a lízingbevevő nem szerzi meg a lízingtárgy tulajdonjogát, csak használhatja azt. A lízingtárgynak csak az összes lízingdíj megfizetését követően lesz a tulajdonosa.
Összehasonlításképpen: ha például autót vásárolunk, és ahhoz hitelt veszünk fel, az autó a vásárlás után a tulajdonunkba kerül, annak vételárát a bank meghitelezi, azaz kifizeti helyettünk, és nekünk a bank felé kell törleszteni a hitelt. Lízing esetén a bank vásárolja meg az autót, ami így az ő tulajdonába kerül, mi pedig használhatjuk, amiért díjat fizetünk, és amikor az összes lízingdíjat megfizettük, akkor kerülhet az autó a tulajdonunkba.
A rendszeresen, jellemzően havonta fizetendő lízingdíj tőkerészből és kamatrészből áll: előbbi az eszköz vételárának megfizetése havi részletekben, míg utóbbiból a lízingbeadó fedezi költségeit és ebből termeli a nyereségét.
A lízingdíjon felül további költségek is felmerülhetnek, ilyen lehet például a hitelbírálati, szerződéskötési vagy folyósítási díj, adott esetben a tartozáselismerő nyilatkozat közjegyzői okiratba foglalásának költsége, a hitelbiztosítéki nyilvántartás (bejegyzés, módosítás, törlés) díja, ingatlancél esetén az értékbecslés költsége, a tulajdoni lap és térképmásolat díja is.
A lízingkonstrukció lehet forint vagy deviza alapú, illetve fix vagy változó kamatozású.
Fontos tudni, hogy amennyiben Ön gépjárművet, ingatlant stb. lízingel, ugyanolyan védelem illeti, mintha hitelt vett volna fel!
- A bank köteles felmérni az Ön „hitelképességét”,
- Önnek rendelkeznie kell önerővel,
- a bank csak meghatározott feltételek esetén módosíthatja egyoldalúan a díjakat,
- díjmódosítás esetén Önt megilleti a díjmentes felmondás lehetősége,
- lehetősége van előtörleszteni, aminek díja nem lehet magasabb a jogszabályban rögzített mértéknél.
A túlzott eladósodottság megelőzése érdekében a pénzügyi intézményeknek ún. adósságfék-szabályokat kell alkalmazniuk az ügyfelek hitel, valamint ingatlan- és gépjárműlízing felvétele esetén. A vonatkozó szabályokról a hitelfelvételről szóló tájékoztatóban olvashat.
Utolsó frissítés: 2024. augusztus 16.
DIÁKHITEL
Az egyetemi évek anyagi terheinek enyhítésére megoldást jelenthet a diákhitel. Ez a finanszírozási lehetőség a felsőfokú tanulmányokhoz vehető igénybe, rugalmas folyósítási és törlesztési feltételek, valamint állami támogatás mellett.
Diákhitel1 és 2
A Diákhitel1 és Diákhitel2 konstrukciókat azok a 45. életévüket még be nem töltött magyar állampolgárok igényelhetik, akik felsőoktatási intézményben aktív hallgatói jogviszonnyal és bejelentett lakcímmel rendelkeznek. A diákhitel igényléséhez jövedelem, kezes és fedezet nem szükséges. Az igénylésre jogosult továbbá, aki menekültként elismert, aki huzamos tartózkodási jogosultsággal rendelkezik Magyarországon, valamint aki a vonatkozó jogszabályban meghatározott jogcímen a szabad mozgás és tartózkodás jogával rendelkezik Magyarországon.
A szabad felhasználású Diákhitel1-et állami ösztöndíjas vagy önköltséges képzésben résztvevő hallgatók is igényelhetik, legfeljebb havi 150 000 forint összegig, EGT-tagállamban folytatott résztanulmányok esetén ennek kétszerese igényelhető. Így a hallgatók magyarországi képzés esetén tanulmányi félévenként akár 750 000 forint szabadfelhasználású diákhitelt igényelhetnek.
A Diákhitel2 által kínált lehetőséggel csak a magyar állami részösztöndíjas vagy önköltséges képzésben részt vevő hallgatók élhetnek, mivel a hitel kizárólag képzési költségekre használható fel. Az igényelhető hitel összege maximum az adott intézmény adott szakának képzési díja lehet.
Előnyök, kedvezmények
A diákhitel a banki hitelekhez képest kedvezőbb kondíciójú pénzügyi termék, és az állami kamattámogatásnak köszönhetően alacsonyabb kamatozású. Törlesztését nem a hitelfelvételt követően, hanem csak a tanulmányok befejezése után kell elkezdeni. A futamidő alatt bármikor ingyenesen elő- és végtörleszthető.
Bizonyos feltételek (pl. gyermek születése) mellett lehetőség van a törlesztéssel kapcsolatban különböző kedvezmények igénybevételére, így kérhető például célzott kamattámogatás, a törlesztési kötelezettség szüneteltetése, vagy akár a diákhitel-tartozás egy részének vagy teljes egészének az elengedése.
A kedvezmények pontos feltételeiről, valamint a diákhitel egyes konstrukcióiról további részletes információ a Diákhitel Központ Zrt. honlapján található.
Folyósítás, Diákhitel számla
Diákhitel1 esetében a hitel folyósítása havi rendszerességgel vagy az adott félévre egy összegben kérhető, maximum 11 szemeszterre. Osztatlan képzés esetén, amennyiben a képzési idő meghaladja a 11 tanulmányi félévet, a jogosultsági idő megegyezik a tanulmányi idővel, de nem haladhatja meg a 14 félévet. A Diákhitel1 változó kamatozású, ennek mértékét félévente határozza meg a Diákhitel Központ. A kamat a cikk kéziratának lezártakor 7,99%. Mindenkor aktuális mértéke megtalálható a Diákhitel Központ honlapján.
A Diákhitel2 folyósítása közvetlenül az oktatási intézmény részére történik, így igénylés után a hallgatónak nincs további teendője. Kamata szintén változó, mértékét kormányrendeletben rögzített szabályok szerint határozzák meg. A kamatot az állam a hitelszerződés időtartama alatt kamattámogatás formájában átvállalja.
|
JÓ TUDNI! 2023. július 1-jétől az új, szabadfelhasználású Diákhitel1 szerződés esetén az igényelt összeget már csak a szerződő által választott intézménynél nyitott Diákhitel Számlára folyósítják. A kedvezményes Diákhitel Számláknál díjmentes a havi számlavezetés és a havi bankszámlakivonat, továbbá ingyenes az elektronikus szolgáltatások (pl. netbank, mobilbank) és a kapcsolódó bankkártya használata. Mindezeken túl az egyes szolgáltatók további kedvezményeket is kínálhatnak a konstrukcióhoz. Aki már rendelkezik Diákhitel1-szerződéssel, vagy épp Diákhitel2-t, esetleg Képzési hitelt igényel, annak nem szükséges ilyen számlát nyitnia, de a kedvezmények miatt érdemes megfontolni a számlanyitást. Ehhez segítséget nyújt az MNB Bankszámlaválasztó programja. Fontos, hogy nem minden szolgáltatónál lehet diákhitelszámlát nyitni. A szerződött partnerintézmények aktuális listája megtalálható a Diákhitel Központ honlapján. |
Képzési Hitel
A korábbi szabad felhasználású Képzési Hitel1 jogszabály alapján már nem igényelhető, a korábban felvett Képzési Hitel1 kamata továbbra is a Diákhitel1 kamatával egyezik meg. A korábbi Képzési Hitel2 kötött felhasználású hitel megváltozott feltételekkel Képzési Hitel néven igényelhető.
Képzési Hitelt azok a magyar állampolgárok – vagy egyéb, jogszabályban meghatározott státuszú külföldiek – igényelhetnek, akik már elmúltak 18 évesek, de még nem töltötték be az 55. életévüket, bejelentett magyarországi lakcímmel rendelkeznek, büntetlen előéletűek, nincs köztartozásuk és aktív szaktanulói vagy legalább 3 hónapos felnőttképzési jogviszonyuk van.
A kamatmentes Képzési Hitel az önköltséges képzések díját fedezi. Szakmai vagy részszakmára felkészítő szakmai oktatáshoz, engedélyhez kötött szakképesítésre felkészítő szakmai képzéshez, illetve nemzetgazdasági szempontból kiemelt jelentőségű képzéshez kapcsolódóan vehető igénybe. Felnőttképzés esetén legalább középfokú végzettséghez kötött szakmai oktatásra, illetve szakmai képzésre lehet igényelni.
A konstrukcióval felnőttképzésben képzésenként maximum 500.000 forint igényelhető, míg szakképzésnél a felső limit a képzési díj összege, de a képzési díjnak legalább a 20%-át önerőként kell teljesíteni az oktatási intézmény felé. A kért összeget közvetlenül az oktatási intézménynek utalják, és az adott képzésnek minimum három hónapig kell tartania.
Kockázatok, költségek
A hitelfelvételnél tartsuk szem előtt, hogy a Diákhitel és a Képzési Hitel is hitel, amit vissza kell fizetni!
Diákhitel 1 és 2 esetén a törlesztést a hallgatói jogviszony megszűnését, de legkésőbb a 45. életév betöltését követő negyedik hónap első napjától kell elkezdeni.
A havi törlesztőrészlet összegét az első két évben a mindenkori minimálbér, a harmadik évtől pedig a két évvel korábbi bruttó jövedelem alapján számolják ki. Diákhitel1 esetén ez a minimálbér, illetve a két évvel korábbi jövedelem 6%-ának 1/12 része (de min. az előző évi minimálbér 6%-a), míg Diákhitel2 esetén a 4-11%-ának 1/12 része, attól függően, hogy mekkora a törlesztés megkezdésekor fennálló tartozás.
A Képzési Hitelnél a tanulói vagy felnőttképzési jogviszony megszűnését követően kell megkezdeni a törlesztést. A futamidő legalább egy és legfeljebb tíz év lehet, a törlesztőrészletet pedig havi egyenlő összegekben állapítják meg.
A felvett kölcsönösszeg bármikor díjmentesen elő- és végtörleszthető.
Fontos, hogy a Diákhitel és a Képzési Hitel felvétele és törlesztése hosszú távú pénzügyi kötelezettséget jelent, ami a teljes futamidő alatt befolyásolja az anyagi helyzetünket. Mint minden hitelfelvételt, érdemes ezért ezt is alaposan átgondolni, és megfontoltan dönteni.
Utolsó frissítés: 2024. június 7.
Munkáshitel
A munkáshitelt 2025 januárjától vehetik fel azok a 17-25 év közötti fiatalok, akik nem tanulnak felsőoktatási intézményben, de már dolgoznak.
Ki jogosult a munkáshitelre?
A konstrukcióra a 17 és 25 év közötti azon fiatalok jogosultak, akik már rendszeresen dolgoznak és megfelelnek a törvényben meghatározott feltételeknek.
Milyen feltételeket kell igazolni a hitelfelvételhez?
A hitelt az veheti fel, aki
• már betöltötte a 17. életévét, de a 26.-at még nem;
• igazolja a személyazonosságát;
• a hitelintézet szerint hitelképes;
• rendelkezik magyarországi lakcímmel;
• a hiteligénylés időpontjában és azt megelőzően legalább 3 hónapja folyamatos társadalombiztosítási jogviszonnyal rendelkezik;
• legalább heti 20 órában foglalkoztatott vagy vállalkozó,
o vállalkozók esetén a hitelképességhez a heti 20 órában foglalkoztatottak átlagos jövedelmét szükséges elérni;
• havi rendszeres, a hitel törlesztését lehetővé tevő jövedelemmel rendelkezik.
Melyek a hitelfelvételt kizáró okok?
Nem jogosult a hitelfelvételre az, aki
• érvényes hallgatói vagy tanulói jogviszonnyal rendelkezik a felsőoktatásban, vagy felsőoktatási intézményben oklevelet szerzett;
• büntetett előéletű;
• 5.000 Ft-nál nagyobb köztartozása van;
• nyilvántartott tartozása van a Központi Hitelinformációs Rendszerben.
Mekkora összeget lehet felvenni és mennyi a futamidő?
Maximum 4 millió Ft igényelhető és személyenként csak egyszer vehető fel. A kölcsön forintalapú, a díj és az ügyleti kamat megfizetése, valamint a tőketartozás törlesztése szintén csak forintban történhet. A hitel futamideje nem haladhatja meg a 10 évet, amelybe nem számít bele az első gyermek születését vagy örökbefogadását követően igénybe vett törlesztés-szüneteltetés időtartama.
A kölcsön folyósítására a hitelszerződés megkötését követően, egy összegben kerül sor, törlesztését a folyósítás napját követő hónaptól kell megkezdeni. A felvett összeg szabadon felhasználható, kamatmentes, és egyenlő részletekben szükséges törleszteni.
A futamidő alatt lehetőség van díjmentes előtörlesztésre, a hitelintézet nem számíthat fel érte díjat vagy egyéb költséget.
Hogyan lehet igényelni a hitelt?
A kölcsönkérelmet egy hitelintézethez szükséges benyújtani, amely a benyújtást követő 10 munkanapon belül elbírálja azt. A határidőbe nem számít bele a hiánypótlásra vagy kiegészítésre biztosított időtartam.
Milyen további kötelezettséggel jár a hitel felvétele?
A hitel folyósításától számított minimum 5 éven át bejelentett magyarországi lakcímmel szükséges rendelkezni, valamint Magyarországon kell dolgozni vagy vállalkozást folytatni.
Melyek a gyermekvállalással járó kedvezmények?
Az édesanya hitelénél a hitelfelvételt követően született (vagy örökbefogadott)
• első gyermek után 2 évig felfüggesztik a törlesztést,
• a második gyermek után a felfüggesztés ideje további 2 évvel meghosszabbodik, egyúttal a fennálló tartozás felét elengedik,
• három gyermek születése esetén törlik a teljes tartozást.
Gyermekvállalási támogatás
A hitelfelvevő nő a kölcsönkérelem benyújtásának időpontját követő
• második gyermeke megszületése vagy örökbefogadása esetén a fennálló hiteltartozása 50 %-ának megfelelő összegű,
• harmadik gyermeke megszületése vagy örökbefogadása esetén a fennálló tartozása 100 %-ának megfelelő összegű
vissza nem térítendő állami támogatásban részesül.
| Fontos! A kedvezmény nem jár automatikusan, azt a hitelintézetnél szükséges igényelni. A gyermekvállalási támogatás iránti kérelem • a vér szerinti gyermek esetén legkésőbb a gyermek születését, • az örökbefogadott gyermek esetén az örökbefogadást engedélyező határozat véglegessé válását, • a magzat halva születése esetén az igazolás keltét követő 180 napig nyújtható be. |
Ugyanazon gyermek után kizárólag egy alkalommal igényelhető a gyermekvállalási támogatás. A támogatott személy nem jogosult gyermekvállalási támogatásra, ha a kölcsön folyósításától számított 5 éven belül nem rendelkezik már magyarországi lakcímmel.
A gyermekvállalási támogatás felhasználása
A gyermekvállalási támogatás összegét az állam nevében a Magyar Államkincstár (MÁK) folyósítja a hitelintézet számára, azt a fel nem mondott kölcsönszerződésből eredő tőketartozás és kamatainak csökkentésére kell felhasználni.
A gyermekvállalási támogatást a kérelem és az igazolások hiánytalan benyújtását követő 3. munkanapon kell elszámolni előtörlesztésként. A gyermekvállalási támogatás elszámolt összegének megállapításánál az elszámolás napján fennálló, nem lejárt tőke- és ügyleti kamattartozás összegét kell figyelembe venni.
Törlesztési hátralékkal rendelkező támogatott személy esetén a gyermekvállalási támogatást a hátralék nélkül számolt tartozás után kell megállapítani.
Mikor szünetel a törlesztés?
A törlesztés szünetel
• a várandósság legalább 12. hetét betöltött magzata után, ha a várandósság fennáll a kölcsönkérelem benyújtásának időpontjában, vagy
• a hitelfelvevő nő által örökbefogadott gyermek után, ha az örökbefogadást engedélyező határozat a kölcsönkérelem benyújtását követően válik hatályossá.
A támogatott személy nem jogosult a törlesztés szüneteltetésére, ha nem rendelkezik magyarországi lakcímmel.
Mit érdemes tudni a kamattámogatásról?
A kamattámogatás időszakában az ügyleti kamatot a MÁK fizeti meg a hitelintézet számára. Igénybevételéhez külön kérelmet nem kell benyújtani, az igénylő a kölcsönszerződés megkötésétől a teljes futamidőre jogosult a kamattámogatásra, amennyiben nincs ettől eltérő rendelkezés.
A hitelintézet az igénybe vett kamattámogatás éves összegéről évente egyszer, az éves elszámolás keretében küld tájékoztatást.
A kamattámogatás megszűnése
Ha a támogatott személy
• a kölcsön folyósításától számított 5 éven belül nem rendelkezik már magyarországi lakcímmel, akkor az utolsó magyarországi lakcím megszűnését követő naptól, illetve ha
• biztosítotti jogviszonya megszűnt, vagy nem áll fenn 90 napnyi folyamatos vagy összeadódó mértékben, akkor az említett időtartam lejártának utolsó napjától
a kölcsöntartozás hátralévő összegére vonatkozóan a kamattámogatás megszűnik, a kölcsön ügyleti kamata módosul, és az addig igénybe vett kamattámogatást az arra való jogosultság megszűnését követő 120 napon belül egy összegben, a hitelintézet útján vissza kell fizetni a MÁK-nak.
A kölcsön további részleteiről, az igénylés feltételeiről érdeklődjön a kiválasztott hitelintézetnél!
Publikálva: 2024. december 11.
Hitelkiváltás
A hitelkiváltás abban az esetben lehet ideális megoldás, ha a hitelszerződés megkötése óta megváltozott az élethelyzete, és a jelenlegire szabott szerződési feltételeket szeretne, valamint ha csökkenteni szeretné törlesztőrészletét.
Mikor érdemes kiváltania a hitelét?
A hitelintézetek többsége számos kedvező ajánlatot kínál azoknak, akik szeretnék kiváltani meglévő hitelüket. Nagyon fontos azonban, hogy ebben a helyzetben is tudatos döntést hozzon. Mielőtt szolgáltatót vált, bizonyosodjon meg arról, hogy az új szolgáltatója jogosult hitelezési tevékenység végzésére! Ezt a Piaci szereplők alkalmazással ellenőrizheti. Mielőtt meghozná döntését, gondolja át a legfontosabb kérdéseket a Hitelfelvétel tudatosan című Pénzügyi Navigátor füzet segítségével!
Akkor érdemes kiváltania meglévő hitelét, ha hosszú távra kedvezőbb feltételeket kap. Ez többféleképpen is megtörténhet:
• azonos futamidő alatt alacsonyabb kamatozás mellett kevesebb lesz a törlesztőrészlete, így mérséklődnek a havi kiadásai;
• amennyiben magasabb törlesztőrészletet tud vállalni, azzal a futamidőt tudja rövidíteni, ekkor összességében kevesebb kamatot, díjat kell kifizetnie.
Ha kedvezőbb havi törlesztőrészlet mellett dönt, több marad a ”családi kasszában”, amit akár megtakarításra is fordíthat. Megtakarításait idővel előtörlesztheti a hitelébe, tovább csökkentve ezzel a tőketartozását. Az előtörlesztés feltételeiről előzetesen érdeklődjön a szolgáltatójánál!
Akkor is megfelelő megoldást nyújthat a hitelkiváltás, ha jelenlegi hitelintézeténél nem lehetséges a futamidő rövidítése. Ha ezt választja, a hitelkiváltás után a rövidebb futamidő alatt kevesebb kamatot kell megfizetnie, ami hosszú ávon az anyagi terhek csökkentését jelenti az Ön számára.
Hogyan válassza ki új hitelét?
Előzetesen tájékozódjon a lehetőségekről!
1. Kérje legalább 4-5 hitelintézetet ajánlatát!
2. Lakáscélú jelzáloghitel kiváltása érdekében vegye számításba a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshiteleket is!
3. Miután összegyűjtött 4-5 ajánlatot, vizsgálja meg, hogy…
• mennyit tud megtakarítani a hitelkiváltással;
• mennyi lesz az új törlesztőrészlete;
• változik-e a futamidő;
• mennyi lesz az új kamat, illetve fix vagy változó-e a kamatozás, utóbbi esetén hogyan állapítják meg a kamatot és milyenek a kamatperiódusok;
• mennyi lesz a THM;
• milyen, a hiteligényléskor aktuális akciókkal tudja csökkenteni a megfizetendő összeget;
• milyen egyéb feltételeket kell teljesítenie a szolgáltató felé (például: bankszámlanyitás) és azoknak milyen költségei vannak;
• milyen kezdeti költségekkel jár, ha új hitelre váltja a meglévő konstrukciót (például: értékbecslés, közjegyző díja, hitelbírálati díj, folyósítási díj stb.)!
Minden esetben érdemes összehasonlítani a jelenlegi hitelénél még megfizetendő teljes összeget (tőke+kamat +esetleges további, rendszeresen fizetendő díjak és költségek a futamidő végéig), valamint az új ajánlatokban a folyósításig fizetendő valamennyi díjat és költséget, továbbá a teljes futamidő alatt megfizetendő összeget! Amennyiben az új ajánlat alapján fizetendő teljes megfizetendő összeg magasabb, akkor nem célszerű kiváltani a hitelt.
Fontos, hogy amennyiben nem biztos saját pénzügyi ismereteiben, keressen fel egy pénzügyi szakembert! A Pénzügyi Navigátor Tanácsadó Irodahálózat szakértői független, ingyenes segítséget nyújtanak valamennyi vármegyeszékhelyen.
A hitelintézetek belső szabályzata, hitelbírálata szigorúbb lelhet a jogszabályok által meghatározott „adósságfék-szabályozásnál”, és a hitelkiváltáshoz kapcsolódóan egyéb feltételeket is előírhatnak. Ilyen például, ha kötelezően ahhoz a pénzintézethez kell utaltatni a munkabérét, ahol a hitele van, ezen kívül előírhatja a bank a havi rendszeres minimum jóváírás összegét, lakásbiztosítás megkötését stb. A későbbiekben a minimum jóváírás nem teljesítése előre meghatározott költséget vonhat maga után, akár a hitelének a kamata is emelkedhet.
Utolsó frissítés: 2024. december 19.
Fizetési nehézségek
A fizetési nehézségeket sok esetben csak átmeneti pénzügyi zavar okozza, de lehet, hogy huzamosabb ideig tartó problémáról van szó. Ez előfordulhat munkahely elvesztése, tartós betegség esetén. Ilyenkor fontos, hogy minél előbb találjunk valamilyen fizetéskönnyítő megoldást.
A fizetési nehézségek tisztázása érdekében mielőbb érdemes felkeresni a hitelezőt, és vele együtt megoldást keresni a helyzetre. A hitelnyújtók jellemzően pozitívan fogadják, ha ügyfelük együttműködő, és törekszik arra, hogy rendezze a – remélhetőleg csak átmeneti – fizetési problémákat.
Lényeges szempont, hogy tartós megoldást találjon az anyagi helyzet rendezésére. Fizetési nehézségeink esetén kulcsfontosságú, hogy mielőbb megtaláljuk a hiány forrását, ezt érdemes a háztartási költségvetés alapos átvizsgálásával kezdeni. A kiadások és bevételek számbavételével felmérheti, mely költségek azok, amelyekből le tud faragni, ezzel is csökkentve az anyagi terheket. Az MNB honlapján elérhető Háztartásiköltségvetés-számító programmal egyszerűen felülvizsgálhatja pénzmozgásait.
Ha olyan anyagi helyzetbe kerül, aminek eredményeként előfordulhat, hogy tartósan nem tudja törleszteni a hitelét, érdeklődjön a hitelezőnél arról, hogy milyen áthidaló megoldások érhetők el nála. Ilyen lehet például a tőkefizetési moratórium vagy a futamidő-hosszabbítás. Érdemes annak is utánajárni, hogy milyen állami vagy a lakóhely szerinti szociális lehetőségeket lehet igénybe venni az adott helyzetre tekintettel.
Ha nehéz anyagi helyzetbe kerül, semmiképp ne döntsön elhamarkodottan! Egy megalapozatlan döntéssel – például egy elsőre jó ötletnek tűnő, de a pillanatnyi problémákat csak átmenetileg megoldó újabb hitel, egy gyorskölcsön felvételével – csak a későbbi anyagi terheit növeli, ezzel tovább ront a helyzeten!
Ne féljen segítséget kérni! A szolgáltatóktól független Pénzügyi Navigátor Tanácsadó Irodahálózat valamennyi vármegyeszékhelyen elérhető kirendeltségein fizetési nehézségek esetén is díjmentesen kaphat személyre szabott segítséget.
Mire figyeljen?
- Ha a hitel törlesztőrészletének szerződésszerű teljesítése tartósan problémát okoz, mielőbb keresse fel a hitelt folyósító pénzügyi intézményt, és jelezze problémáját.
- Használja az MNB Háztartásiköltségvetés-számító programját! Ennek segítségével megállapíthatja, hogy bevételei mennyiben fedezik kiadásait, továbbá fel tudja mérni, hogy mely kiadásait tudná csökkenteni törlesztőképessége megőrzése érdekében.
- A kiadásoknál vegye figyelembe, hogy a közüzemi számlák befizetésének elmaradása esetén a szolgáltatók előbb vagy utóbb a tartozást is az ingatlanra terhelik.
- Amennyire lehetséges, kerülje a tartozáshalmozódást, igyekezzen minél előbb olyan, saját maga és a hitelnyújtó intézmény számára is megfelelő megoldást találni, amellyel elejét veheti ennek!
- A késedelem esetére vonatkozó eljárási szabályokról kérdezze meg az ügyintézőt, különösen, ha úgy érzi, valami nem egyértelmű!
- Ahelyett, hogy kétes piaci szereplőkhöz fordulna áthidaló kölcsönért, tájékozódjon a saját pénzügyi intézménye által nyújtott hasonló célú lehetőségekről, vagy keresse fel a Pénzügyi Navigátor Tanácsadó Irodahálózat Önhöz legközelebbi kirendeltségét!
- Ha Ön mégis egy áthidaló megoldást venne igénybe, tájékozódjon arról, hogy az adott szolgáltató rendelkezik-e az MNB engedélyével. Csak MNB-engedéllyel rendelkező, az MNB által felügyelt vagy regisztrált intézménnyel kössön szerződést!
Utolsó frissítés: 2024. december 19.
Magáncsőd
A magáncsőd egy speciális adósságrendezési lehetőség, amelynek célja, hogy a fizetési nehézségekkel küzdő természetes személyek adóssága szabályozott keretek között rendeződjön úgy, hogy közben fizetőképességük helyre álljon.
Az adósságrendezési eljárás alatt az adós csődvédelemben részesül, a folyamatban lévő végrehajtási eljárásokat, pl. ingatlanárverést, letiltást leállítják, új végrehajtás pedig nem indítható.
Az eljárás megfelelő megoldást jelenthet eladósodott magánszemélyeknek, egyéni vállalkozóknak és őstermelőknek, ha
• van valamennyi vagyonuk,
• rendszeres jövedelemmel rendelkeznek,
• képesek fizetni a minimális törlesztőrészletet a főhitelezőnek,
• meg szeretnék tartani lakóingatlanukat, és ehhez hozzájárul a jelzálog-hitelező,
• hajlandók és képesek 5-7 évig megfelelően törleszteni a tartozásukat, és
• eleget tesznek az adósságvédelemről szóló törvényben foglalt feltételeknek.
Az eljárás kizárólag az adós kezdeményezésére indulhat. A kérelmet írásban, a megfelelő formanyomtatványokat kitöltve kell előterjeszteni a Családi Csődvédelmi Szolgálat illetékes területi szervénél, vagy a főhitelezőnél. Az adósságrendezés kezdeményezésének feltételeit jogszabály rögzíti. Ezek vizsgálatát, valamint az adósságrendezés iránti kérelem elbírálását az illetékes területi Családi Csődvédelmi Szolgálat, illetve a bíróság végzi. Az eljárásban részt vevő adósok évente akár 300 000 forint összegű állami törlesztési támogatást kaphatnak jelzáloghitelük törlesztéséhez.
Ha nem sikerül teljesíteni a törvényben és a megállapodásban foglalt kötelezettségeket, az eljárást a bíróság megszüntetheti és elindulhat, vagy folytatódhat a végrehajtás!
A magáncsődről és az adósságrendezési eljárásról a Családi Csődvédelmi Szolgálat honlapján található bővebb információ.
Utolsó frissítés: 2024. december 19.
Az infláció és a kamatlábak hatása a hitelekre
Az infláció és a kamatlábak emelkedése hatással lehet a különböző pénzügyi termékekre, köztük a hitelekre is – vagyis közvetetten a mindennapjainkra. De hogyan? És mit tehet Ön azért, hogy az infláció és az emelkedő kamatlábak mellett is kézben tarthassa pénzügyeit? Az alábbi lenyíló tartalomból választ kap ezekre a kérdésekre.
- Hogyan érinti az infláció és a kamatlábak emelkedése a pénz értékét? (pdf)
(A felugró ablakok problémamentes működéséhez ajánlott a dokumentumot letölteni.)
Utoljára frissítve: 2024. június 7.
Az állományátruházás hitelszerződésekkel összefüggő kérdései
Állományátruházás során sor kerülhet betét- és más visszafizetendő pénzeszköz-állomány, pénzforgalmi szolgáltatás nyújtására irányuló szerződésállomány, továbbá hitel-, kölcsön-, és pénzügyi lízingszerződés-állomány, illetve követelésvásárlásból származó állomány átruházására is. Az állományátruházás az átadó intézmény (Átadó) és a szerződéseket átvevő intézmény (Átvevő) megállapodása alapján történik, melyhez szükséges a Magyar Nemzeti Bank (MNB) engedélye. A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy az átadott állomány részét képező szerződésekből eredő, Átadót megillető jogok és az őt terhelő kötelezettségek az Átvevőre hárulnak.
Az állományátruházás esetén a szerződés biztosítékai nem szűnnek meg, illetve nem szükséges hozzá a szerződésben maradó fél, vagyis az ügyfél hozzájárulása (jognyilatkozata). Az állományátruházással a szolgáltatást nyújtó szerződő fél személyében áll be változás. Amennyiben az Ön hitelintézettel kötött szerződése is része az átruházandó állománynak, úgy az átruházás időpontját követően Ön már nem maradhat az Átadó ügyfele a továbbiakban.
Hogyan és mikor kapok tájékoztatást a kölcsönszerződésem átruházásáról?
Az Átadó hitelintézet az átruházás időpontjának napját megelőzően legalább 30 nappal postai úton értesíti Önt az átruházási szándékáról, amennyiben Ön
-
élő folyószámla-hitelkerettel rendelkezik;
-
élő kölcsönügylet esetén adós, adóstárs, zálogkötelezett vagy kezes;
-
lejárt követelések esetében adós, adóstárs, zálogkötelezett vagy kezes.
Az Átadónak és az Átvevőnek együttesen értesíteni kell a szerződést biztosító megállapodások kötelezettjeit (pl. adóstárs, kezes, jelzálogkötelezett, stb.) a biztosítékok, jogok és kötelezettségek átszállásáról.
Amennyiben Ön vissza nem térítendő támogatást tartalmazó szerződéssel is rendelkezik, az azzal kapcsolatos teendőket, az átruházás napját követően az Átvevő szolgáltató látja el.
Változhatnak a kölcsönszerződésem és a folyószámla-hitelkeret szerződésem kondíciói az átruházást követően?
Az egyes szerződési feltételek módosítása szükségessé válhat az átruházással összefüggésben, az átruházás időpontját követően. Erről az Átadó legalább 30 nappal az átruházás időpontját megelőzően postai úton köteles tájékoztatni Önt.
Fontos azonban, hogy a hitel-, kölcsön-, illetve pénzügyi lízingszerződés-állomány, valamint a követelésvásárlásból származó állomány átruházásához kapcsolódó szerződésmódosítás a kamatot, díjat, illetve költséget az ügyfelek számára hátrányosan nem érintheti, továbbá az állományátruházás költségei az ügyfelekre nem háríthatók át.
Szükséges-e aláírnom az átruházás következtében esetlegesen módosult szerződésemet?
Az átruházással kapcsolatban további teendője nincs.
Amennyiben Ön az átruházásról és az azzal járó esetleges módosulásokról szóló értesítés átvételét követően, a szerződése szerint nyitva álló határidőig nem él a felmondási jogával, az Átadó – és ezáltal az Átvevő is – úgy tekinti, hogy Ön a szerződése(i) átruházását tudomásul vette.
Mit tehetek, amennyiben nem szeretném, hogy a kölcsönszerződésem vagy a folyószámla-hitelkeret szerződésem átruházásra kerüljön?
A törvény rendelkezései szerint az átruházáshoz nem szükséges az Ön hozzájárulása. Ha Ön nem szeretné, hogy szerződése átruházásra kerüljön, kezdeményezheti kölcsöne teljes előtörlesztését. További lehetőség, amennyiben élő kölcsönszerződéssel rendelkezik, a vonatkozó jogszabály alapján a szerződés költség- és díjmentes írásbeli felmondása. A szerződések felmondása esetén az Ön kölcsönszerződéséből fennálló tartozásai egyösszegben esedékessé válnak, melyet a szerződés szerinti felmondási idő utolsó napjáig kell befizetnie.
Milyen teljesítési határidő áll a rendelkezésemre, amennyiben felmondtam a kölcsönszerződésemet?
Az Átadó az átruházás engedélyezett időpontjáig kézhez vett felmondást köteles elfogadni. Ilyen felmondás hiányában úgy tekinti, hogy Ön a szerződése(i) átruházását tudomásul vette.
Amennyiben a kölcsönügyletéhez – egy esetleges deviza hitel elszámolását követően – még gyűjtőszámla-hitel is tartozik, felmondásának arra is ki kell terjednie. Ha bármelyikből tartozása marad fenn, annak kiegyenlítéséig a kölcsön biztosítására bejegyzett ingatlant terhelő jogok törlésére vonatkozó hozzájárulást sem az Átadó, sem pedig az Átvevő nem állítja ki.
A szerződések felmondása esetén az Ön kölcsönszerződéséből fennálló tartozásai egyösszegben esedékessé válnak, melyet a szerződés szerinti felmondási idő utolsó napjáig kell befizetnie.
Felhívjuk a figyelmét, hogy amennyiben felmondja kölcsönszerződését, de a megadott időpontig nem teljesítette egyösszegű törlesztési kötelezettségét, akkor kölcsönszerződése átruházásra kerül az Átvevő szolgáltató részére. Amennyiben a felmondási idő lejárta az átruházás időpontját követő napra esne, akkor célszerű a felmondás részleteit az Átadóval egyeztetnie.
Mit kell tartalmaznia a felmondásnak?
Felmondásának tartalmaznia kell:
-
az eredeti kölcsönszerződés egyértelmű megjelölését (okiratszámát vagy szerződésszámát);
-
az Ön – mint nyilatkozattevő – személyes adatait, azonosításra alkalmas módon;
-
a felmondásra vonatkozó szándékot és a jogkövetkezmények tudomásul vételét;
-
a szerződéskötés dátumát;
-
a szolgáltató által, a felmondási kérelemre válaszul küldendő tartozáskimutatás átvételének módját, illetve postai kézbesítés esetén pontos levelezési címét;
-
valamint az Ön és a pénzügyi intézmény között létrejött szerződésben, a felmondás feltételeként meghatározott egyéb alaki kellékeket.
A felmondással összefüggő dokumentumokat a szolgáltatónak díjmentesen kell az Ön rendelkezésére bocsátania.
A felmondásra vonatkozó nyomtatványt, illetve kérelmet Önnek, valamint minden, a kölcsönügyletben résztvevő Ügyfélnek aláírásával el kell látnia.
Az Átadóhoz érkezett iratok akkor tekintendők kézbesítettnek, ha az a szolgáltató nyilvántartása alapján hozzá megérkeztek.
A szolgáltató kizárólag a hiánytalan, az előírásoknak megfelelő tartalmú, eredeti felmondást tudja elfogadni.
Ha más hitelintézet által folyósított kölcsönből (hitelkiváltás) szeretném kifizetni az állományátruházással érintett hitelemet, a felmondásom díjmentes?
Igen, Ön ez esetben is díjmentesen jogosult a kölcsönszerződés felmondására, amennyiben a felmondás határidőben beérkezik az Átadóhoz.
Kombinált hitel (életbiztosítással, befektetéssel vagy lakástakarék-pénztárral) esetében érinti-e az átruházás a törlesztésem módját?
Az átruházás az Ön kölcsönének törlesztési módjában, illetve a kapcsolt pénzügyi termék vonatkozásában sem jelent változást. Ennek megfelelően a törlesztést a szolgáltató felé, a pénzügyi termék díját pedig a biztosító társaság vagy a lakástakarékpénztár felé továbbra is rendszeresen teljesítenie kell.
Amennyiben a pénzügyi termékben (biztosítás vagy lakástakarék-pénztár) felhalmozódó összegből Ön előtörlesztést kezdeményez, azt az Átadó az átruházás napjáig fogadja. Ezt követően a vonatkozó termékből történő kifizetések az Átvevő felé kerülnek teljesítésre.
Kombinált hitelszerződésem esetén változik-e a biztosítási szerződés kedvezményezettje?
Igen. Kombinált hitelszerződéshez egyéb szerződés (például biztosítási) is kapcsolódik. Az abból eredő jogok és kötelezettségek is az Átvevőt illetik, illetve kötelezik az átruházás időpontját követően. Ilyen jog például, hogy a biztosítási szerződés kedvezményezettje a hitelező. Ennek eredményeképpen az Átadó hivatalos levélben megkeresi a kapcsolódó szerződések szolgáltatóit, és intézkedik arról, hogy kedvezményezettként az Átadó helyett az Átvevő szerepeljen.
A kedvezményezett változásával kapcsolatban Önnek nem lesz teendője.
Milyen egyéb teendőim lesznek az átruházás során vagy azt követően?
Amennyiben nem kívánja felmondani szerződését, Önnek plusz teendőt nem jelent az átruházás, a szerződése továbbiakban is érvényes marad.
A szerződés átruházására tekintettel Ön az átruházás napjától az Átvevő intézménnyel szemben gyakorolja a szerződés alapján fennálló jogait, és felé teljesíti az azzal kapcsolatos kötelezettségeit.
Szeretnék előtörleszteni. Hogyan tehetem ezt meg, és hogyan történik az előtörlesztésem kezelése?
Ha Ön a hitelének teljes vagy részleges előtörlesztését tervezi, arra vonatkozó kérelmét legkésőbb az átruházás napjáig nyújthatja be az Átadó felé. Ezt követően az Átvevőnél kell az előtörlesztést kezdeményeznie.
Ha kérelmében az előtörlesztése értéknapjaként az átruházás napját követő napot határoz meg, abban az esetben az előtörlesztést már az Átvevő fogja végrehajtani az üzletszabályzatában és az előtörlesztésre vonatkozó tájékoztatójában meghatározott szabályok alapján. A díjak tekintetében azonban továbbra is az Átadó hirdetményében – annak esetleges módosításáig – leírtak lesznek az irányadók.
Felhívjuk figyelmét, hogy a pénzügyi intézmények üzletszabályzata részletesen tartalmazza az előtörlesztésekkel kapcsolatos eljárást és szabályokat.
Amennyiben egyedi megállapodásom volt az Átadóval, az átruházást követően továbbra is megilletnek-e a megállapodásból származó esetleges kedvezmények?
Az átruházás az Önnel kötött megállapodásokat, a megállapodásban foglalt feltételek teljesítéséig vagy esetleges módosításáig nem érinti.
A kölcsönszerződésemmel kapcsolatban folyamatban lévő módosításom (pl. fedezetkiengedés, adóskiengedés stb.) van. Hogyan fogja ezt az átruházás érinteni?
Amennyiben Ön olyan kérelmet nyújtott be, amely a szerződési feltételekben rögzítettekkel kapcsolatos, és az adott kérelem vonatkozásában szerződésmódosításra még nem került sor, abban az esetben számolnia kell azzal, hogy a kérelme bírálatát már az Átvevő végzi el. Amennyiben a kérelem bírálatát még az Átadó végzi, de a szerződés módosítását már az Átvevő, a szerződéskötés az Ön részére megküldött értesítés alapján történik.
Amennyiben havi fix törlesztési móddal törlesztem a hitelem, akkor az átruházást követően is megmarad ez a konstrukció?
Igen, megmarad. Az átruházás a törlesztési módot nem érinti.
Meddig kereshetem az Átadót és mikortól kell az Átvevő szolgáltatóhoz fordulnom?
Amennyiben az Ön szerződésre átruházásra került, ügyletével az átruházás időpontját követően az Átvevőhöz forduljon.
Panasz esetén, az átruházás időpontjától szintén az Átvevőhöz forduljon, aki a panasszal érintett ügyletet vagy tranzakciót illetékesség szempontjából is megvizsgálja.
Amennyiben az Ön szerződése nem került átruházásra, annak további kezelését és az azzal kapcsolatos adatszolgáltatást, illetve esetleges panasz esetén annak kezelését az átruházás időpontját követően is az Átadó végzi..
Utolsó frissítés: 2022. augusztus 16.