Bankkártyák

A bankkártya egy olyan készpénzfizetést helyettesítő eszköz, amelynek alapvetően kétféle típusát, a betéti bankkártyát és a hitelkártyát lehet megkülönböztetni. Előbbi általában fizetési számlához kapcsolódik, míg utóbbinál egy meghatározott hitelkeret szolgál fedezetül.

A bankkártya mindig a kibocsátó bank tulajdona, a használatára jogosult pedig a kártya birtokosa. A kártyahasználatkor az elfogadó a kártyán szereplő adatok (név, aláírás) és a titkos személyazonosító, más néven PIN-kód segítségével azonosítja a kártyatulajdonost. A PIN-kód megadása a személyazonosítás mellett a bankkártyával végzett tranzakció hitelesítésére elismerésére is szolgál, 15 ezer forint feletti tranzakciók esetében minden esetben szükséges megadni. Online bankkártyás vásárlás esetén a hitelesítéshez a bankkártyán feltüntetett CVC2 kód, illetve a kibocsátó banknál előzetesen megadott internetes biztonsági kód megadása szükséges. A PIN-kód a kártyabirtokos személyéhez kötődik, az másra át nem ruházható és biztonsági okokból fontos titokban tartani. A kártyához kapcsolódó adatok és a titkos személyazonosító teszik lehetővé, hogy a bankkártya tulajdonosán kívül más ne használhassa a bankkártyát. 

Fontos, hogy a bankkártyán található adatokat, például kártyaszámot, vagy CVC2/CVV2 kódot soha senki nem kéri el telefonon, még a bankunk sem, ezért a visszaélések megelőzése érdekében tartsuk azokat titokban, és ne adjuk ki senkinek. Online vásárlás előtt minden esetben győződjünk meg arról, hogy megbízható, valós kereskedő hivatalos weboldalán vagyunk.  A bankkártyák többsége már hozzáadható digitális formában a mobiltelefonunkhoz, amivel már a fizikai kártya nélkül is egyszerűen, kényelmesen és biztonságosan vásárolhatunk. 

Azonban nem minden kártya bankkártya. Azok a kártyák, amelyek kibocsátásában egyáltalán nem vesz részt pénzügyi intézmény, nem tekinthetők bankkártyának, ezek kereskedői kártya néven váltak ismertté. Ilyenek például az üzemanyag társaságok, áruházláncok által kibocsátott kártyák.

A bankkártya iránti igénnyel egy bankkártya-kibocsátót, azaz pénzügyi szolgáltatót kell felkeresni. A pénzügyi szolgáltató mérlegeli a kártyahasználattal járó kockázatokat, majd eldönti, hogy teljesíti-e az igényt, tehát megköti-e az ügyféllel a szerződést a kért bankkártyatípusra, esetleg mást ajánl helyette.

Fontos tudni, hogy csak az ügyfél kérelmére lehet kártyát az ügyfél rendelkezésére bocsátani. Ez alól az jelent kivételt, ha a kártyabirtokos már meglévő (de lejárt) kártyáját cseréli ki (amennyiben nem szeretnénk cserekártyát, azt lejárat előtt legalább egy hónappal szükséges jelezni a banknak). Egyes folyószámla-konstrukciók esetén, a csomag részeként, ingyenesen és automatikusan rendelkezésre bocsátják a bankkártyát is; ilyenkor a folyószámla-szerződés egyben a kártyahasználati szerződés is.

A használat módjára vonatkozó szabályokat a kártyabirtokos és a kártyát kibocsátó bank közötti szerződés (a kártyabirtokosi szerződés) tartalmazza. Amennyiben a kártyabirtokos nem a szerződésben foglaltaknak megfelelően használja a kártyát, a kibocsátónak jogában áll azt visszavonni. A kibocsátó neve és telefonszáma, amelyet probléma esetén hívni lehet, általában szerepel a kártya hátlapján.

Hogyan néz ki egy bankkártya elő- és hátlapja?

A fenti, minden kártyán megtalálható információk mellett a kártya előlapján angolul az is fel kell tüntetni, hogy betéti (debit) vagy hitelkártyáról (credit) van-e szó.

Utolsó frissítés: 2024. október 24.

A bankkártya aktiválása, érvényessége

A bankkártyát az első használat előtt aktiválni kell. Közvetlenül az új bankkártya kézhezvétele után nem végezhető a kártyával semmiféle művelet, azaz pénzt sem tud felvenni, vásárolni sem tud a kártyával. Az aktiválás lényegében a kártyabirtokos által a bankkártya működőképessé tételét jelenti.

A kártya aktiválását a kibocsátó szolgáltató iránymutatása szerint kell elvégezni az erre rendelkezésre álló csatornák valamelyikén, például bankfiókban személyesen, bankjegykiadó automatánál (ATM), telefonon – Telebankon vagy interneten – vagy internetbankon keresztül. Az aktiválást követően a kártya az előlapon feltüntetett lejárati dátumig érvényes, tehát eddig az időpontig végezhetőek vele különböző pénzügyi műveletek. A lejárati dátum hónap és az évszám utolsó két számjegyének bontásában szerepel, a kártya a megadott év és hónap utolsó napján éjfélkor jár le. Az érvényességi időt a kibocsátó határozza meg, mely általában egy és három év közötti időtartam. Ha a kártya lejárt, már nem tudja használni, vagyis hiába van még pénz a bankszámláján, nem tud a bankkártyával vásárolni, számlájáról, illetve bankjegykiadó automatából készpénzt felvenni. A pénzügyi intézmények a lejárat előtt új bankkártyát küldenek, jellemzően postai úton. Az új bankkártya aktiválását követően a korábbi bankkártya már nem használható. 

A kártya hátoldalának aláírása

Az első használat előtt nemcsak aktiválni szükséges a kártyát, hanem a hátoldalán alá is kell írni. A biztonság növelése érdekében úgy írja alá, ahogy az aláírása az egyéb személyazonosító okmányokon is szerepel, mert ez az aláírás szolgálhat azonosításra a vásárlás során, továbbá megakadályozhatja, hogy arra jogosulatlan személyek visszaéljenek a kártya használatával.

A visszaélések elkerülése érdekében soha ne adja ki a bankkártya adatait semmilyen fórumon, illetve fokozottan ügyeljen arra, hogy a használat során se legyenek leolvashatóak ezek az adatok a kártyáról.

Utolsó frissítés: 2024. október 24.

Felhasználói kör szerint

A bankkártyák legalapvetőbb csoportosítási lehetősége a felhasználó szerinti megkülönböztetésük. E szerint lehetnek lakossági és vállalati vagy business kártyák.

• Lakossági vagy privát kártya: magáncélú használatra, természetes személy(ek) számára bocsátják kis, a kártyabirtokos ügyfélszámlájához vagy a részére nyújtott hitelkerethez kapcsolódóan.
• Vállalati business vagy corporate kártya: üzleti kártya, a jogszabályban meghatározott vállalkozás vezetői és alkalmazottai részére kibocsátott, a hivatalos költségek fedezetére használt kártya. A számlatulajdonos általában a vállalkozás, míg a kártyabirtokos a vezető vagy az alkalmazott.

Felhasználhatóság szerint

• Előre fizetett kártya (prepaid kártya): olyan kártya, amelyet birtokosa - a kártyát kibocsátó részére előre kifizetett összeg erejéig - használhat általában vásárlásra, illetve egyes konstrukcióknál készpénz felvételére. Az előre kifizetett összeget vagy magán a kártyán, vagy a mögötte álló számlán tárolják. Ezen összeg felhasználása után egyes kártyák újratölthetők, másokat el lehet dobni.
• Betéti kártya (debit kártya): a magyarországi bankok által kibocsátott bankkártyák 98 százaléka úgynevezett debit vagy betéti kártya, amelyet csak akkor kaphat az ügyfél, ha számlát nyit a bankban. A kártya ebben az esetben egyszerűen kulcsként funkcionál a számlához. A kártya birtokosa a bankszámláján lévő összeg erejéig vehet fel készpénzt, vásárolhat, töltheti fel előre fizetett kártyáját (pl. mobiltelefon-kártyáját) vagy indíthat átutalást. A bank minden egyes művelet ellenértékével automatikusan megterheli a kártyabirtokos számláját. Kapcsolódhat a számlához folyószámlahitel is, amely megemeli a felhasználható összeget.
• Hitelkártya (credit kártya): ez a kártya a bank és a kártyabirtokos közötti szerződésben meghatározott mértékű hitelkerethez kapcsolódik, amelyet egy hitelszámlán tartanak nyilván. Amikor a kártyabirtokos használja a kártyáját, maximum a hitelkeret erejéig kölcsönt kap a banktól. A bank meghatározott időközönként, általában havonta, küld számlakivonatot a kártyabirtokosnak, amelyen feltünteti a kártyával végzett műveleteket és az igénybe vett hitel összegét. A kártyabirtokos dönti el, hogy tartozását teljes egészében visszafizeti a számlakivonaton feltüntetett határidőn belül, vagy annak csak egy részét rendezi. A részfizetés általában csak akkor engedélyezett, ha tartozása meghatározott százalékát kifizeti a kártyabirtokos. Ennek minimális mértékét (általában 5-10%) a szerződés rögzíti, pontos összegét a számlakivonat tartalmazza. Amennyiben a kártyabirtokos a teljes tartozását visszafizeti a számlakivonaton feltüntetett fizetési határidőig, a kártyához kamatmentes hitelperiódus járul, részfizetés esetén ezt nem minden bank biztosítja a visszafizetett hányadra.
• Terhelési kártya (charge kártya vagy delayed debit kártya): abban különbözik a hitelkártyától, hogy a kártyabirtokos a számlakivonatban meghatározott határidőig tartozása teljes összegét köteles kiegyenlíteni. A kibocsátó nem feltétlenül korlátozza a hitelkeretet, azaz nem állapítja meg az igénybe vehető összeg felső határát. A terhelési kártyákhoz kamatmentes hitelperiódus járul.
• Többfunkciós kártya: olyan kártya, amely a fenti funkciók közül többel is rendelkezik, azaz egyetlen kártya többféle módon is működik. Például az egyik műveletnél – készpénzfelvételkor – betéti, míg egy másik műveletnél – vásárláskor - hitelkártyaként működik. A többfunkciós kártyára vonatkozó részletes szabályokat, jellemzőket a kártyakibocsátó és a felhasználó közötti szerződés foglalja magába.

Speciális kibocsátású kártyák

• Ikermárkás (co-branded) kártya: a bank és egy másik profitorientált szervezet (kereskedő, szolgáltató, biztosító stb.) által közösen kibocsátott kártya, amelyhez mindkét partner további, járulékos szolgáltatásokat nyújt a programhoz csatlakozó – ilyen típusú kártyát igénylő – ügyfelek számára. Ilyenre példa, amikor a bankkártya törzsvásárlói kártyaként is szolgál, vagyis vásárlási vagy egyéb kedvezmények kapcsolódhatnak hozzá a kibocsátásban részt vevő kereskedő üzleteiben. Társmárkás kártya néven is ismert.
• Szponzor- (affinity) kártya: olyan ikermárkás kártya, amelyet egy bank és egy nonprofit szervezet (pl. jótékonysági intézmény, sportegyesület) közösen bocsát ki. A lebonyolított forgalomnak vagy a kártya díjának egy meghatározott százaléka támogatásként a nonprofit szervezethez kerül. Pártolókártya néven is ismert.

Megjelenés szerint

• Nem dombornyomott (gravírozott vagy elektronikus) kártyák: az elektronikus kártyákon nem szerepel dombornyomás, a kártya adatai a kártya síkjába vannak süllyesztve, így nem használhatók a manapság már gyakorlatilag sem Magyarországon, sem a fejlett országokban nem létező, régi típusú kézi lehúzós (imprinteres) elfogadóhelyeken. Elektronikus környezetben (POS terminálokon, online elfogadóhelyeken), tehát az elfogadóhelyek túlnyomó többségén azonban a dombornyomott kártyákkal azonos módon használhatók. Az elektronikus kártyák szintén alkalmasak a bankjegykiadó automatánál (ATM) történő használatra is, de léteznek olyan változataik is, amelyek kizárólag erre a funkcióra alkalmasak.
• A dombornyomott kártyák mind elektronikusan (ATM- és POS-berendezéseknél), mind kézi kártyalehúzóval (imprinterrel) használhatóak, ezzel kis mértékben szélesebb körű használatot tesznek lehetővé, mint a gravírozott kártyák, azonban ez manapság sem Magyarországon sem más fejlett országokban nem releváns. Korábban szélesebb körű használatot tettek lehetővé, magasabb presztízsértékkel bírtak, mint az elektronikus bankkártyák, azonban mára ez az előnyük gyakorlatilag megszűnt, bár külföldi autóbérlésnél, illetve külföldi szállodafoglalásnál alkalmanként elvárhatják a dombornyomott bankkártya, hitelkártya meglétét.  Jellemzően magasabb költséggel járnak, azonban plusz szolgáltatást (pl. utasbiztosítás) is magukban foglalhatnak. Megjelenésüket illetően abban különböznek a gravírozottól, hogy a rajtuk szereplő karakterek kiemelkednek a kártya síkjából.

A legtöbb helyen gyakorlatilag csak elektronikus elfogadással találkozhat a kártyabirtokos, így a dombornyomású és a gravírozott vagy elektronikus kártya között a mindennapi használatban nincs különbség.

Az adatok tárolásának módja szerint

• Mágnescsíkos kártyák: a mágnescsíkos kártyára és a kártyabirtokosra vonatkozó adatokat a kártya hát-lapján elhelyezett mágnescsík tárolja, kódolt formában. Mivel a biztonságos kártyahasználat a bankok és az ügyfelek számára egyaránt fontos szempont, már nagyon ritkák a kizárólag mágnescsíkkal rendelkező kártyák.
• Chippel ellátott kártyák:  a kártyára és a kártyabirtokosra vonatkozó adatokat a kártya előlapjába épített chip tárolja. A chipkártya segítségével nemcsak a kártya valódiságát ellenőrzi az elfogadó rendszer, ha-nem a PIN-kód megadásával azt is azonosítja, hogy a kártyát valóban a jogos tulajdonosa használja-e, rá-adásul a chip sokkal biztonságosabban tárolja az adatokat, mint a mágnescsík. A PIN-kódot készpénzfel-vételkor meg kell adni az aláírás helyett vagy mellett. A chipkártya hosszabb távon mind a kártyabirtoko-soknak, mind a bankoknak sokkal több lehetőséget nyújt, hiszen új funkciók bevezetésére és szolgálta-tásbővítésre (például hűségprogram) egyaránt alkalmas. A tapasztalatok szerint azokban az országokban, ahol elterjedtek a chipkártyák, jelentősen csökkent a kártyával történő visszaélések száma. Integrált áramkörös kártya, mikroprocesszoros kártya, smartkártya néven is ismert.

Mivel az elfogadóhelyi hálózat világszerte csak fokozatosan tért át a chipolvasóval ellátott terminálok használatára, a chip mellett a mágnescsík is megmaradhat a kártyákon.

• Érintőkártyák: az érintőkártyák egy, jellemzően a kártyán lévő chipbe, de esetenként a kártya műanyagré-szébe épített NFC (Near Field Communications: közeli rádiófrekvenciás kommunikációs technológia) chipen tárolják az ügyfelek adatait, melyet a POS terminálok vezeték nélküli kapcsolattal képesek leolvas-ni és ezen adatok alapján megindítani a tranzakciót. Magyarországon már a forgalomban lévő kártyák túlnyomó része érintőkártya és a POS terminálok is szinte univerzálisan képesek az érintéses tranzakciók kezelésére, de az érintéses kártyák jellemzően továbbra is tartalmaznak mind hagyományos chip-et, mind mágnescsíkot..

Utolsó frissítés:2024. december 18.

A bankkártya kényelmes fizetési eszköz, azonban használata körültekintést igényel. A következőkben néhány hasznos tanácsot adunk arra vonatkozóan, hogy mire kell vigyázni a bankkártyahasználat, azaz a PIN-kód használata, megválasztása alkalmával, kártyával történő fizetés esetében, illetve pénzfelvétel során

• A PIN-kódot tartsuk a lehető legnagyobb titokban. Aki a kártyával együtt a PIN-kódot is megszerzi, közvetlenül hozzáfér a bankszámlánkhoz. A PIN-kódot próbáljuk fejből megjegyezni, ne írjuk rá a kártyára, máshová felírva pedig lehetőleg ne tartsuk a kártya közelében. Továbbá a PIN-kódot ne adjuk meg sem telefonon, sem írásban, illetve ne közöljük senkivel.
• Ha módunk van a PIN-kód megválasztására, ne válasszunk a személyünket kézenfekvően azonosító számokat (pl. a születési év, irányítószám). Ha kézhez vettük, azonnal írjuk alá a kártyánkat, a PIN-kódot tartalmazó borítékot pedig semmisítsük meg.
• Fizetéskor ne engedjük, hogy a kártya kikerüljön a látókörünkből. Ügyeljünk arra, hogy csak egy terminálon olvassák le a kártyánk, valamint ne engedjük a műveletsort megismételni. Ilyenkor előfordulhat, hogy többször is levonják az adott összeget a bankkártyánkról, ezért mindig ellenőrizzük a vásárlás pontos összegét, és a számlát legalább a következő számlakivonat megérkezéséig őrizzük meg. Fokozottabban ügyeljünk a kártyára olyan elfogadóhelyeken, ahol nagyobb a visszaélés, a manipuláció valószínűsége (pl. éjszakai szórakozóhelyeken).
• ATM-ből történő készpénzfelvételnél lehetőleg ügyeljünk az automata közvetlen környezetére is. Félreeső, elhagyatott helyen álló automata esetén pedig próbáljunk meggyőződni, nem manipulálták-e az automatát (pl. eltömődött a bankjegynyílás, a gép nem adja vissza a kártyát). Ha a pénzkivétel során gondunk támad, legyünk óvatosak a hirtelen ott termett, segítőkész személlyel. Inkább az üzemeltetővel vegyük fel minél előbb a kapcsolatot.
• Internetes vásárlás esetén ügyeljünk arra, hogy valamilyen módon titkosított oldal legyen a fizetőoldal. Kártyaszámunkat ne adjuk meg e-mailben, vagy faxon, ha mégis így kérnék, akkor óvakodjunk a szolgáltatótól. PIN-kódunkat internetes vásárlás során nem kérhetik, ezért soha ne adjuk meg.
• Kártyánkat kezeljük úgy, mintha készpénz lenne: ne hagyjuk őrizetlenül nyilvános helyeken.

Vásárláskor és pénzkivétel alkalmával mindig őrizzük meg a bizonylatot és vessük össze a havi bankszámlakivonattal, különösen külföldi utazás után.

Utolsó frissítés: 2020. január 28.

• Hogyan érinti az infláció és a kamatlábak emelkedése a pénz értékét? (pdf) 
  (A felugró ablakok problémamentes működéséhez ajánlott a dokumentumot letölteni.)